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为什么精算师给自己买的第一份保险是定期寿险?

前言:大家好,作为一个精算师,今天和大家聊聊定期寿险。我人生第一份保险就是定期寿险,后来发现对于曾经给至尊保重疾险代过言的总精算师们,定期寿险也都是其首选。为什么呢?那是因为所有产品都是精算师设计、开发和定价,所以他们是最信息对称的,知道怎样选择和购买保险对自己和家人才是最正确、最便宜和最高杠杆率的。

所以,我想先和大家分享下自己买第一份定期寿险的心路历程,并整理关于定期寿险你需要了解的19个关键词,最后再推荐由悟空保定制、太平洋人寿承保的爱相守定期寿险。

一.为什么众多精算师优先投保定期寿险?

1999年9月1日,我从中国科技大学毕业,荣幸加入友邦保险公司精算部,地处外滩,从此户口由一个湖南人变身新上海人。

是年国庆,父母至上海,见我蜗居地不到10平方、洗手间远在200米外、4家人合用一厨房,极是心疼,夜偷见母亲潸然泪下,遂暗下决心,待父母下次抵沪时,必出蜗居。于是,开始拼命考北美精算师,也开始业余时间卖保险。又逢当时上海房市不振,上海出台买房退个人所得税政策,遂多方拼凑,攒齐首付并银行按揭50万,买了人生第一套房,20年还清。

作为一名精算师,本科学的是概率论和数理统计,精算考试有门课程《精算数学》,其中教你定价的第一个产品就是定期寿险,又在友邦有过定期寿险产品的实际定价经验,所以,我深深知道中国人在每个年龄段的死亡率数据,知道定期寿险是“低价格和高保障”的产品,知道定期寿险适用于我这种高负债者和低收入者,知道在美国定期寿险是消费者的保险标准配置且定期寿险保单件数占比几乎近50%的产品(日本比例更高),所以我当时买了一份保20年交20年的定期寿险,保额80万,高于我的银行贷款额度,年保费仅900元左右,不影响我的基本生活。我的朴素想法是:万一我有事,50万保额可提前还银行贷款,避免让银行把房子拍卖,从而让父母居有其所,另外30万保额作为父母未来的赡养费用,报答父母20多年的养育之恩。

这就是我这个精算师的第一份保险产品的心路历程。当然,随着后来人生阅历不断增加,我的定期寿险保额也在不断提升以匹配我的家庭风险、压力和责任。

二.关于定期寿险的19个关键词

关于定期寿险,希望你通读完本部分之后,能够完整、系统的了解、认知定期寿险的本质,在购买定期寿险的时候,协助您做出正确的决定,为自己的家庭筑起一道金色盾牌:

定期寿险:是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。

产品特点:1)保障责任:定期寿险只保障人生中最大的风险,即身故和全残,这些风险均会导致人的未来收入现金流会永久终止,对于家庭财务状况影响会非常大;2)保障时间:只保障一段时间,一般10年、20年和30年较为常见,相对于终身寿险而言,定期寿险时间更短;3)保险结果:并不一定发生理赔,即期限内如果发生事故赔付保险金额,期限后发生事故,不予赔付,也不返还保费;4)价格低廉:相对于其他保额相同的产品,如两全产品和终身寿险,定期寿险的价格更低。5)高杠杆率:杠杆率的定义是保险公司赔付金额除以消费者的累计支付保费总和,相对于终身寿险,定期寿险是杠杆率更高。

监管态度:中国保监会在2017年强调保险业要“姓保”,回归保险保障。在保监人身险〔2017〕134号文《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》中,鼓励寿险公司开发定期寿险,并区分被保险人健康状况、吸烟状况进行差异化定价。

中外比较:保险是舶来品,从欧美引入。通过和美国LIMRA提供的定期寿险的产品占有率对比,可以看出:第一、定期寿险是美国人购买保险的首选;第二、定期寿险是寿险产品中保费最低但保障最高的产品;第三、美国人买保险是优先购买定期寿险和终身寿险这些纯保障型产品,然后才考虑万能和投连这些投资型保险产品。但从中国当前市场占有来看,定期寿险普及率很低,估计业务规模小于1%。

投保关系:在定期寿险等产品中,只有投保人、被保人、受益人三种人。投保人是每年支付保费的人;被保险人是以他的身故或者全残作为支付条件的人;受益人是被保险人发生身故后可以拿到保险公司赔款的人。比如丈夫给自己买保险,受益人指定配偶和孩子,则投保人和被保险人均是丈夫。比如丈夫给妻子买保险,受益人指定孩子,则投保人、被保险人和受益人分别是丈夫、妻子和孩子。目标用户:也就是谁最应该买定期寿险?我们建议四类人群优先投保定期寿险:1)收入不高但对家庭而言有较高保障需求和责任的人,比如刚刚工作的年轻人之于父母;2)家里上有四老,随着放开二胎后的下有几小的家庭经济支柱;3)收入高但是负债也高的用户,比如在北上广深有房贷、车贷或者其他借款较高用户;4)在悟空保微信公众号只购买了至尊保重大疾病产品的用户,因为重大疾病保险更多是被保人本身的疾病保障,身故责任一般是返回现金价值,身故保障杠杆比较低,再购买一些价格低和保障高的定期寿险则是有利补充。在家庭中,家庭收入持续稳定最高的人需要优先投保定期寿险,且此人一定是被保险人,无关男女、无关年龄、无关家庭地位。

指定受益人:投保人在投保时,指定受益人时可以选择用法定或者用指定。法定受益人一般是配偶、子女和父母的平均分配。指定受益人则可以根据投保人意愿指定收益人顺位和收益份额,比如平均分配,配偶、父母和孩子各33.3%权益;比如有非平均分配的,配偶25%,父母25%,孩子50%;也可特别指定就孩子100%。投保人有权利随时调整受益人的顺位和比例,但需要在保险公司办理个相关变更手续。

定寿种类:根据保险金额在整个保险期间是否发生变化为依据,可以将其分为定额定期寿险、递减定期寿险和递增定期寿险三种,分别适合于未来人生负债是否保持不变,还是降低,或者负债增加的用户。目前市场上最常见的还是保险期间保险金额一直不变的产品设计。

保额选择:因为产品价格低廉,我们一般建议用户选择保险金额至少为本人年收入的5-10倍为宜,对于家庭才是真正的保障意义。

保额限制:有很多因素限制你可以购买的保险金额上限,比如年龄、身体、地域等。在互联网产品购买中,因为定期寿险是以被保险人的身故或者全残作为支付条件,根据保险法规定,当投保人和被保险人不一致时,需要经过被保险人同意。所以在互联网上,一般只能自己给自己购买定期寿险。

缴费方式:尽量挑选缴费方式长的,保障杠杆率会提升,尽管缴费总额会适当提升。比如保障20年的定期寿险,有5年、10年和20年的缴费方式,我一定会推荐选择交20年。

差别定价:定期寿险的男女投保人价格会有不同,根据中国人寿保险业经验生命表的统计数据表明,女性的平均寿命高于男性,故男性死亡率更高,男性的定期寿险价格更高。同时,有的定期寿险会根据用户是否吸烟,以及健康程度进行差别定价。以太平洋爱相守定期寿险为例,保障20年,缴费20年,100万保额,30岁非吸烟男性和女性定期寿险保费分别为1400元和720元,而吸烟男性和女性定期寿险保费分别为2900元和1350元。这样定价的原因依然是吸烟者平均寿命低于非吸烟者。看来,每一包香烟上印制的“吸烟有害健康”并非危言耸听,而是有科学根据的。此外,对于有的要求体验的定期寿险,还会根据用户的体检结果区分标准体、优选体、超优体,健康程度越好,保费越低。以上差别定价,本质都是根据生命表的统计,越长寿的人群,定价越低。

健康告知:用户在购买过程中,保险公司会主动咨询用户一些身体状况,比如您是否曾经因为健康原因而被保险公司拒保、延期承保、加费承保、以除外条件承保或索赔保险金?这个时候,用户一定要如实告知,否则未来在理赔时,如果保险公司发现用户未如实告知,一定会不予理赔。尽管有两年的不可抗辩期,但我依然建议所有用户如实告知,免得为将来理赔时遗留任何后患。

健康体检:当用户保额高于一定额度时,保险公司一般会要求被保险人去指定医院体检,然后会根据其身体状况来决定是否承保。一般体检套餐都会包含这些项目和指标:身高、体重、血压、尿常规、心电图、糖化血红蛋白、血脂(胆固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、低密度脂蛋白)。目前太平洋人寿在9个城市提供了免费上门体检服务,免去了消费者去医院的繁琐。

财务核保:当用户期望购买几百万和甚至千万保额时,保险公司不仅要求用户体检,还会要求用户提供更多财务资料在证明用户没有逆选择且其保额和其年收入是有合理的匹配。比如要求提供上一年度个人所得税税单、显示工资发放的银行流水,用有公司抬头的信纸打印并加盖公章的收入证明信来证明个人收入,其保额一般不高于年收入20倍左右;比如要求提供企业法定代表人、所有者或经营者提供的能证明其企业经营状况和个人财务状况的文件;比如要求提供个人资产(金额或价值至少达到投保金额):包括房产、汽车、银行存款的复印件等。保险公司会根据其体检结果和财务核保结果决定是否承保与否。所以说,人的生命是无价的,但是每个人不是想买保险就能买的,不是想买多高保额就买多高保额的。

现金价值:本质就是当客户在犹豫期15天后选择从保险公司退保时,还能从保险公司拿回的现金,相对于终身寿险和两全保险,定期寿险的现金价值一般很低。

除外责任:又称责任免除,指依照法律规定或合同约定,保险公司不承担保险责任的范围,是对保险责任的限制。比如对一般寿险而言,会指定如投保人对被保险人的故意杀害、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、吸食或注射毒品等几项作为除外责任。因为除外责任是事故发生后保险公司可以不赔的情况,因此对于消费者来说,除外责任越少越好。

客户权益:1)犹豫期退保:犹豫期一般是15天,如果消费者觉得不合适,可以选择退保,保险公司一般收取不高于10元的工本费用,然后退还保费。2)非犹豫期退保:在犹豫期过后,如果客户再选择退保,客户只能拿回现金价值,但是现金价值一般很低,用户会有较大损失;3)宽限期(一般为60天):如消费者因为资金周转困难,在到续费期时未能按时支付保险费,可以选择在60天内补缴保费即可。宽限期内发生的保险事故,保险公司仍会承担保险责任,但在给付保险金时会扣减用户欠交的保险费。4)减少保险金额:当客户缺乏持续保费交付能力时,当然可以选择退保拿回现金价值,另外一种方式时选择不再缴纳保险费,但是随后的保险金额相应会降低;5)诉讼时效:如果客户的受益人对于保险公司赔付有不同意见,且不能协商解决时,受益人的请求给付保险金的诉讼时效期间为5年。

定寿理赔:保险理赔一般要关注理赔材料、理赔流程和理赔时效。理赔资料一般包含:1)保险合同;2)申请人的有效身份证件;3)卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明;4)所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。5)保险金作为被保险人遗产时,必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。理赔流程一般包括:报案→理赔申请→结案→领取保险金这几个环节。理赔时效一般在5个工作日做出决定,复杂的理赔一般在30日内作出决定,在随后的10天内支付理赔金额。

三.产品推荐:太平洋爱相守定期寿险

2018年我们继续秉持为老百姓C2B定制产品的理念,推出了悟空保定制、太平洋人寿承保的爱相守定期寿险,产品的几点优势如下:

大品牌承保:爱相守定期寿险由太平洋人寿承保,大品牌承保,服务机构覆盖全国(西藏除外),同时具有产品市场亲民的价格。

产品保额高:支持北上广深最高线上投保保额2500万,覆盖一线城市绝大多数用户在高房贷下的贷款风险敞口。

差别定价:针对吸烟、非吸烟人群,以及体检结果进行标准体、优选体、超优体的区分,公平定价,越健康的人群可以享受更低的保费。

上门体检:由慕尼黑再保险直接提供移动护士服务,覆盖国内9大城市,由消费者约定时间地点。

在线财务审核:基于将房贷合同作为线上财务证明的创新,北上广深18-40岁用户250万以下保额可直接线上上传房贷合同,免体检。

价格划算:以不同年龄段的男/女(非吸烟人群)投保500万保额,保障20年和20年缴费为例,价格演示如下图所示:

写在最后:人生有三大风险,意外、身故和重大疾病,这些风险都会导致家庭财务状况发生重大变化,所以全面购买以上产品并拥有充足的保额很重要,本文推荐的高性价比的太平洋爱相守定期寿险尤为重要。既然几乎所有精算师都优先选择购买了定期寿险产品,我相信和期待,定期寿险以其“低价格和高保障”特色一定会成为每个家庭购买保险产品时的首选和标配!因此,也补充说明一下定期寿险价格随年龄提升的特点,在家庭风险敞口需要的情况下,买的越早越便宜,且同等年龄下,女性投保价格更低。

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