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优护宝终身意外险条款解析

感受保险的善意,从读懂优护保终身意外险的条款开始

真正滋养人心的不是鸡汤文,而是能完整明确说明你的权益,还发自内心都偏袒你的保险条款。

作为悟空保首创定制、100万保额免体检的中国首款终身意外险产品,我们也想通过这篇文章,带大家去读一读优护宝的产品条款。

首先,看保险责任:意外身故和意外伤残。


首先,优护保的设计沿袭“产品极简、价格最低、体验最好”原则,对风险抓大放小,保障人生最大风险。我们认为,意外身故和残疾会导致家庭收入终止或者下降,它对家庭造成的伤害远远大于医疗、住院。
其次,保险中,由意外事故导致的结果其实无非有三种:医疗、伤残、身故。但是,身故和伤残的结果不可逆转,而意外医疗的发生率较伤残和身故更高,但造成的结果却不一定是最严重的情况。
第三,医疗险是费用报销型,是用户先垫付医疗费用再找保险公司保险。身故和伤残责任是保额给付型,一旦评定,立马支付相应保额。
第四,从产品价格因素考虑:意外险附加医疗因为发生率相对较高,会促使保费大幅增加。以XX保险公司的综合意外险为例:在10万保额基础责任上,仅仅再增加2万元的医疗附加,保费就要提高55.2%。
第二,看非意外死亡责任:现金价值和保单贷款


优护保有非常高的现金价值,对于用户而言,有几个好处:

1、如果发生条款规定之外的身故责任,比如疾病身故,我们将退还现金价值,尤其在年龄老时,其现金价值远远超过用户累计所交保费;

2、当年龄大时,如果缺乏养老预算,可以选择退保领取高额现金价值,作为养老用途;

3、当客户需要短期借款时,可以向保险公司寻求保单贷款,最高可以到现金价值的80%。

产品案例及现金价值演示具体见下图:


可见,30岁男投保10万保额、20年交费:69岁时现金价值和所交保费基本持平,79岁、89岁、99岁时的现金价值分别是已交保费的1.61倍、3.27倍、4.4倍,最高现金价值可达10万,与保额相同。 

第三,看赔付次数:部分伤残和剩余保额

对于优护保终身保障产品而言,大家很自然的一个疑问会是:一旦中途发生或意外伤残,按比例赔付后,剩余的保额如何处置?

优护宝的答案是:责任期间(终身)内,发生过伤残赔付后,剩余的保险额度可以继续有效;如果之后再次发生的意外伤残,且合并之前的伤残后意外等级更高,会按照较重等级的保险金赔付(去除前次所给付的部分);此时,如果还有剩余额度,仍可继续有效。

举个栗子:假设小明20岁,投保100万保额,分30年交。但第10年时不幸发生了意外导致八级残疾,则保险公司按伤残比例赔付他30万元;这时,他可以选择继续缴纳保费,保单继续生效;如果之后又一次因为意外导致的伤残合并前次伤残后,伤残等级为五级,辣么,按照五级所对应的60万保额,减去之前赔付过的30万,再赔付30万!此时,他依旧剩下40万保障额度!

第四,看意外涵盖范围:不论场合和交通工具

导致意外的原因无法枚举,一些有特别侧重的意外险会对场景进行单独说明。比如:驾/乘自驾车意外、公共交通意外、航空意外等场景下可以获得高保额赔付,但除此之外的意外算作“一般意外”范畴,保额更低,保障不足。

同时,如果有意外险对场景描述仅有“公共交通工具”或“营运汽车意外”,那么比如滴滴出行、电动车等在保险里会被视为“非公共交通、非营运汽车”的情况,一旦出现事故是否属于承保范围,建议需要再次确认。

相比之下,优护保作为综合型意外险的特点也很明显:只要是除外责任中没有说明的原因,都同等对待:
所以,不论您今后的所有假期出行、所乘坐的所有交通工具(不要酒驾或无驾驶证等情况,见除外责任)、从年轻到老年的各种场景,优护保终身意外险都可以为您保驾护航了!


第五,看保险期间:终身保障,覆盖老年


在不考虑人体机能衰减的情况下,人一生中每年发生意外风险都存在;如果在这基础上再考虑老年时视力听觉下降、反应变慢等客观因素,老年的意外风险就更不可小觑。

但坦诚来说,80岁、90岁后高保额的意外险产品要么寥寥无几、要么价格不菲。假设同样两个人,都平平安安顺顺利利的来到了80岁,其中一个年轻的时候买了50万保额的优护保终身意外险,此时的50万意外保障继续有效;而另外一个老人,却可能即使有钱也根本找不到合适自己的意外险。这是非常现实的例子~


第六,看产品价格:完爆香港,优势明显


精算师点评:香港保险是价低质优的代言词,上表中的香港意外险保险产品只保至80岁,我们的优护宝却保至终身,但我们的价格却仍低于对方,而且我们的优护宝产品还有很高的现金价值,人到老年时,客户也可以选择用于养老!

怎么样?了解完优护宝终身意外险的条款和产品,可有让你领略到“曾经沧海难为水,除却巫山不是云”的感觉!不论您最后是否选择“优护保终身意外险”加身,意外险这类保险都是人生的必备保单之一!也要记得将这样的好产品分享给你周围的好朋友哦!
 

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陈志华 创始人&CEO

悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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