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学会这十条,买错保险我负责!

最近保圈盛传两件事,一件是德勤一位并没有商业保险的姑娘患了甲状腺癌,于是想让公司将自己的医保延长半个月再离职,遭拒,气炸了一干人等,太欺负人了!但小编想这若是自己——顿时很神气!老娘有至尊保啊,虽然保额30万不高,但不用求着你好吗?!

另一件是一位领取了支付宝上大病无忧保的29岁用户,不幸心肌梗塞,却在医疗索赔1500元时被拒,原因是其疾病的严重程度未达到“重大疾病”对心肌梗塞的定义,此事后续虽然被赔付,但小编关心的问题还有:这位用户如果并没有其他保险,以后再次购买商业医疗保险或完整版的重疾险都比较困难。

所以, 这两个事件告诉我们:不买保险和买错保险,或说“没有早早的就买对保险”的后果都很严重。

所以对于那些还在犹豫考虑要不要买保险和买什么保险的年轻人,不如一边思考一边浏览以下问题答案,或许可以帮助你做出帅气并正确的决定!

1、人生的最大风险是什么?

人生最大风险就是重大疾病、寿险、意外和长期住院,其中重大疾病和住院会导致两个结果:一个是短时间内需要一大笔急用的现金用于治疗和康复,平均费用30-50万不等;二是因为治疗导致可能短时间或者长时间不能工作,所以收入下降甚至中断。

而疾病身故、意外身故和全残只会导致一个结果,那就是收入永久中断。

可见,人生的最大风险的共同特征都是会导致原本可以持续、稳定增长的家庭收入快速降低或中断,从而无法履行人生的责任和负债,比如孩子的生活和成长、父母的赡养以及房车贷的返还。

2、人生风险的处理方法有哪些?

人生风险主要是三种管理方式:规避风险、自留风险和保险转移。

如果知道明天像深圳“天鸽”和“帕卡”一样台风,就不考虑出行,这是规避风险;对于感冒发烧导致的门诊、挂号费用不高的项目,可以考虑不用购买保险,这是自留风险;但是重大疾病、身故、意外和长期住院会导致家庭收入受到很大影响,这就只能通过商业保险进行风险转移。

3、商业保险的本质是什么?

保险的本质是对于家人的爱和责任,让家人有安全感!“活着印钞机,倒下人民币!”保险不能减缓亲人离去造成家人的情感上的伤害,而是弥补他的未来的收入损失从而保障家人可以维持过去的生活水平!

4、谁是家里第一个需要买保险的人?

因为舐犊情深,很多父母总是优先给未成年的孩子买保险,出发点是好,但是结果是错的。因为孩子在家庭中并没有收入,更多的是成本支出,比如学费、赞助费、生活费、补习费等等,孩子万一有些事发生,对于家庭财政影响不大。所以,家里收入最高的那人应是优先购买保险,而且买够保险金额,从而保障家庭的运转。

精算师的第一忠告就是,在给孩子买保险的前提、前提、前提,一定是给自己购买足够保额的重大疾病、寿险和意外,才能确保万一自己出事时,孩子才有足够的保障确保成年。

5、人生的第一张保单是什么?

人生最大风险就是重大疾病、寿险、意外和长期住院,所以第一张保单一定从这四者中产生,这四个本质都是维持家庭收入最高的那人的持续工作和赚钱的能力。

因为重大疾病和长期住院一般是“自己购买,自己受益”,疾病和意外身故是“自己购买,家人受益”,所以从人性上和从实际销售结果看,超过90%的人给自己选择的第一张保单都是重大疾病产品。其他三个产品的顺序,从对于家庭收入影响大小,我们建议依次为寿险、意外和长期住院。

悟空保相对应的产品和解决方案则分别为至尊保终身重大疾病、终身寿险(定期寿险)、终身意外险(定期意外险)和百万医疗产品。

6、需要买分红、储蓄、生存金返还的产品吗?

如果您还没有优先购买重大疾病、寿险、意外和长期住院,则不建议优先购买带储蓄和理财字眼的保险产品。如果作为人生的第一张保单,只要带储蓄、返本、生存金给付、分红、理财等等字眼,我们给你的唯一建议,不要买!

7、怎样让自己的保障杠杆率最高?

1、购买产品:优先购买纯粹保障型的产品,绝不先购买带储蓄性质的理财保险产品;

2、购买时间:保险买的越早越好,因为年龄越大,价格越高!

3、缴费期限:尽量拉长缴费期限,一般选择20年缴费,绝对不选择一次性缴费;

只要符合这三者,您选购的产品的杠杆率一定是最高,给到家人最好的保障。

8、定期寿险和终身寿险之间,我们怎么选择?

定期寿险和终身寿险区别有几个:

1、保障期限:定期一般保障到60岁,终身保障一辈子;

2、产品价格:因为保障期限长短,相对应的定期价格便宜,终身寿险贵一些;

3、赔付可能性:终身寿险一定会赔,给予家人最后的礼物,不管是作为丧葬费用、生活费用还是未来作为资产传承,定期寿险则不一定;

4、现金价值:所谓现金价值就是客户退保时我们能够从保险公司拿回来的现金,定期寿险现金价值很低基本可以忽略不计,终身寿险的现金价值一般逐步攀升,到了年纪60-70岁间,现金价值一般都会超越累计所交保险费,至于消费者是选择退保用于养老,还是传承资产,这个就根据每个人的具体情况做决定。

如果我们了解以上定期和终身寿险的区别,我们做选择就容易的多,同时这也取决于消费者对待风险的态度、负债的高低和预算多少,如果消费者负债很高、预算有限且能接受纯粹消费型产品,则我推荐定期寿险;如果消费者想未来一定赔付且预算宽裕,我则推荐终身寿险。

总结,定期寿与终身寿产品没有绝对的好与坏,只是适合不同的人在不同的阶段解决不同的家庭财务风险。(同样考虑适用于终身意外险与定期意外险)

9、悟空保产品定制原则是什么?

我们的产品开发原则主要是四个“保障优先、产品极简、价格最低和体验最好”。希望消费者买保险买的正确、明白、便宜和舒服。

保障优先:目前中国寿险保险市场,理财型产品市场份额超越80%,纯保障性产品占比远远低于美国等保险发达国家,所以我们的产品优先考虑保障,确保消费者以最少的成本获取最高的保障,比如重大疾病行业平均保额只有5万,悟空保平均重疾保额高达40万,是行业平均8倍;

产品极简:目前传统保险的产品过于复杂,比如一般的重大疾病会包含6-8个责任,消费者一般看不懂,看不明白,无法比较其性价比,因为信息不对称,容易被发生销售误导。中国保监会发改部副主任罗胜在近期和讯网、金融界上发布的“保监会罗胜:互联网逼迫寿险产品简单化和价格透明化”,产品拆分和简单,这个是互联网保险未来发展的一个趋势,悟空保在积极引领和推动整个保险行业的变革。目前悟空保定制的产品,每个产品就只包含一种责任,这样消费者就能够一目了然,很难被销售误导;

价格最低:因为我们定位在互联网人群直销,去除渠道成本、降低人工成本,实现无纸化办公等,所以我们成本很低,这是我们产品性价比比香港保险还便宜的根本原因;

体验最好:整个的保单承保和理赔均在线上完成,且重大疾病、终身寿险(终身意外险)、定期寿险(定期意外险)和百万医疗的最高保险金额分别到50万、100万、150万和200万,在行业也算最高了!

10、悟空保定制产品的主要客户群体有哪些特质?

目前悟空保客户的 25-35岁占比超越85%,0-5岁孩子超越5%,也是就80、90成为消费主力,基本刚刚新婚、借贷买房有负债、准备要孩子或者孩子很小,终身重疾、终身寿险、定期寿险、百万医疗平均保额分别在40万、40万、65万、100万左右,平相应均保费在4000元、5700元、1800元和380元左右,95%以上用户选择缴费20年。发现这些用户的确非常聪明,比精算师更精明,既知道优先购买重大风险的产品,又知道通过拉长缴费去提升保障的杠杆率。这也和悟空保的理念非常的高度一致。

好了,听完以上10个问题的解析,你会买保险了吗?

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陈志华 创始人&CEO

悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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