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保险的关键,是财务配置

利和弊正如硬币的两个面,都是客观并且可能存在的,这就意味着我们需要在生活中懂得“趋利避害”,和认知风险。

比如擅长数据统计精算师都知道这些规律:1)中国女性平均寿命近80岁,人必定有一死,唯一不确定是什么时间和因为什么原因?2)人一生平均重大疾病发病率超过70%, 癌症等种6重大疾病赔付率占比超过70%. 3)30岁的人全国意外导致伤残的发生率近1‰。然而,人性的某些特点决定了很多人都是先想“利”,却忘记了应该先避“害”。其实,保障在风险发生时有基本补救的办法,其实是比趋利更要紧的事。我们需要客观的承认存在并科学、合理、提前给予安排,方得人生从容。

一般而言,风险管理手段是三种,风险规避、风险自留和风险转移。

如果知道飞俄罗斯飞机会出事,我就飞美国;如果知道昨天北京有地震,我前天一定先回湖南老家,这就是风险规避;如果赶高铁知道自己会晚到,我就提前改签并自行承担小额的改签费用,这是风险自留;如果飞机即将失事且在下坠的过程中,如果还给他一个机会,让他将所有的现金资产用来购买保险,然后可以留给孩子,他会选择买保险吗?相信答案一定是“买买买!”,这就是风险转移。保险是风险转移中最重要的一种方式。

保险,正是为了应对这些重大风险发生时对人身和家庭造成的巨大财务影响。

这里,我们也还要着重重申一下保险的定义:

保险本质,不能弥补任何一个家人去世在情感上的伤害,但的确是一种家庭未雨绸缪的财务机制安排,以小博大,从而让老有所养、幼有所教、贫有所依、难有所助、鳏寡孤独废疾者皆有所养。

保险保障的风险:分为两种,一种是低发生率但财务后果严重,比如身故、重大疾病和意外,这些风险需要通过保险产品来转移家庭风险;另外一种是高发生率但财务后果可承担的风险,比如孩子门急诊的挂号费、诊断费、医药费,一次200元左右,这个只要家庭有稳定月收入,可以自留并不需要用保险来优先转移这样的风险和低费用。

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悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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