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2800元就搞定了470万保险方案

最近,有用户在后台提问时说,“我知道保险很重要,我也想买。但家里经济条件实在不宽裕,就一直没行动,我是不是应该攒点钱再说?”
 
其实这位朋友的问题代表了很多工薪家庭面临的问题。幸运的是,他已经足够理性,度过了刚开始接触保险的盲目期,只是不知道如何去结合自己的情况去配置保险。

所以今天,我们希望给大家一个解决这类“经济难题”的完整方案,帮助大家走过这段保险选择的“迷茫期”。

一、工薪家庭现状

其实开头的这类经济难题,一直困扰着大多数上班族,“饭都要吃不起了,哪有钱买保险?”
 
现在很多工薪家庭的现状是:

1、生活成本过高。一二线城市的工薪家庭收入会比三四线城市高一些,但同样他们的生活成本也会水涨船高,所以说无论大城市还是小城市,都会面临相似的压力和焦虑。

2、赡养老人压力大。现在的工作主力主要集中在80后,因为赶上了计划生育,已婚人士至少有4位老人需要赡养,有孩的家庭还需要考虑孩子的成长、教育支出。

3、二孩政策导致生活和经济压力增加。因为二孩政策的放开,一些家庭会面临更大的教育压力。在照顾家庭方面,妻子可能会放弃事业和收入,回归家庭,一家子的经济重担就会集中在丈夫一人身上。

4、背负着百万房贷。所以他们工作压力再大,也不能逃避,更不能生病倒下。
 
这类家庭一谈起保险,就捉襟见肘,觉得自己没有多余财力顾及保险保障。事实上,经济拮据的工薪家庭更需要保险。

首先,工薪家庭收入来源单一。有的家庭是夫妻双方共同提供经济收入,有的家庭只有一方在外打工。一旦经济来源发生风险,会对家庭造成不可逆转的打击。
 
其次,工薪家庭事业一般处于“上升期”,家庭主要劳动力年龄处于壮年,未来收入将逐步增长,所以养老不是目前需要考虑的重点,意外和健康风险应该放在第一顺位。
 
最后,父母医疗支出不断增加,属于高风险角色;如果有孩子,存在的是健康风险和教育压力,但对家庭影响较低。
 
综上,为“家庭收入来源”配置保险是保险方案中最核心的部分。

二、工薪家庭配置保险原则

1、统筹规划,理清家庭保险优先顺序

首先给家庭顶梁柱投保。说白了就是谁在养家,就先给谁买保险。很多人想规划家庭保险的契机往往是因为孩子的到来。尽管如此,在规划保险时,也一定不能孩子优先,而应该是经济主力优先。如果夫妻皆是经济主力,那则以夫妻两人的保险规划为主。
 
2、着重考虑意外大病和身故风险

重疾、意外和身故是人生三大重大风险,必须通过保险去转移。住院、门诊等风险造成的后果和损失不大,只要有稳定的收入,可通过风险自留的方式处理。说白了,人最重要!

3、保费支出控制在年收入的10%以下

保费支出太多,家人的正常生活可能都无法保证,这不是我们所提倡的。而保费支出太少,可能所保障的风险会比较单一,比如只保障了意外风险,这样也会有隐患。
 
4、保险产品的选择原则

1)消费型产品更划算
消费型保险具有保费较低保额较高的特点,杠杆率高。避免了长期缴费带来的经济压力,又能给家庭在一段时间内以稳定的风险保障。
 
2)投保顺序:重疾先行,定期寿险、意外险、住院医疗要跟上
建议优先考虑健康险和意外险类产品,其中以重疾险为代表,毕竟最大的风险就是重大疾病的花销。定期寿险保险期限可灵活选择,满足投保人特定时期的保障需求,保费相对便宜,同时也能够获得较高保额。意外险的保费通常较为低廉,有的甚至只需几百元,换来的却是上百万的保障。

三、2800元拿下470万保额的方案

只要合理搭配,做好保险组合,将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。

案例一:
这是一个年收入10万左右的双职工家庭。丈夫李铁柱30岁,妻子王翠花27岁,两人均在外打工,铁柱是当地国企职员,淑芬是一家企业的会计,还未生育。他们身体都很健康。并且家中老人身体还算硬朗,已有住院医疗保障。

根据铁柱的家庭基本情况,我们为他们设计了一款只需2800元的夫妻保障。

(表格点击可放大)
 

案例二:
这是一个只有一方在外工作的单收入家庭。丈夫王建国30岁,年收入10万左右,妻子王美丽是全职太太,在家照顾刚出生的宝宝,两人都有社保。王建国是乙肝病毒携带者但肝功能正常,并且无需任何治疗。妻子王美丽和宝宝都身体健康。家中有30万房贷还未还完。他们的父母都已经为自己买过住院医疗和防癌险

因为家庭经济重担都在王建国身上,而王建国本身又是乙肝携带者,只能购买“盖世英雄男性专属重疾险”,所以我们为他家设计了一款更偏重于保障家中经济支柱的方案,每年保费4353元。

(表格点击可放大)

 

案例三:

这是一个年收入24万的双职工家庭,在二线城市生活。丈夫陈富贵30岁,是当地一家企业的技术人员,妻子张如花27岁,是同公司的行政。女儿1岁,三人身体都很健康,没有负债。美中不足的是,陈富贵的父母身体状况不佳,都已58岁,并且未购买过保险。

根据这个家庭的现状,我们为其配置了一个较为全面的保险方案,每年也只需7067元。

(表格点击可放大)
 

最后需要补充一点。每个家庭正常情况下收入都是不断增长的,保障规划也应该从一开始的基础型慢慢成长,保障是动态的、变化着的。

一个每年仅有10万元收入的三口之家,如果一味去追求充足的保额,绝对会挤占家庭的其他开支,最后一分钱也存不下来,没办法进行合理的资产配置,不利于整个家庭资产的增值和保值。

如果一个50万收入的家庭,在不影响家庭其他开支的情况下,应该追求高标准的保障。毕竟中产家庭是最容易“因病返贫”的群体。但如果这类家庭只购买一些简单的意外险和医疗险,保障就明显不足。

家庭保障方案要经历阶段性调整,并非是一蹴而就的,我们需要根据家庭情况及社会医疗环境等因素,不断调整和完善家庭保险方案。

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陈志华 创始人&CEO

悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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