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爸爸必看:给妻女投保的三重境界和一大误区

父爱如山,父亲在养育儿女过程中所付出的爱和艰辛并不亚于母亲,在非常多的家庭中:他们既是“儿子”,承担父母赡养的责任;也是家中的“男人”,兼顾赚钱养家和追寻事业;同时更是妻子和孩子的“靠山”,情感上的依赖和最大的经济支撑。养家的男人虽然辛苦,但也是幸福的。

这篇文章我们就从“爸爸”的视角,讲讲如何正确运用保险帮他们守护好自己的家。文章分为三个部分:

男人给家庭买保险的三重境界和一大误区,
1)优先给谁买?2)买什么产品?3)受益人怎么设?

推荐给广大男同胞们一份性价比最高的家庭投保方案。

一、给妻女买保险三重境界和一大误区
保险本质是一种未雨绸缪的家庭财务安排,在买保险过程中,因为不够专业,所以不懂产品、不懂如何设定投保人、被保人和受益人,结果会千差万别。

爱的第一重境界
男人给自己投保盖世英雄男性专属重疾险,投保人、被保险和受益人都是自己。担心的是如果哪一天自己患病,保险公司能够给予一笔一次性的保险赔偿,不会因为大额的治疗费用拖累家人,甚至挪用孩子的教育费用。为自己购买重疾险,本质是保障一家之主在未来的收入能力,这是未雨绸缪!

爱的第二重境界
男人给妻女购买紫霞保女性专属终身重疾险,投保人是男人,被保险人和受益人都是妻女。这是保障当妻女患病时,不会因为缺钱而延误治疗。重大疾病目前的治愈率很高,最关键的是在第一时间有没有足够多的钱去治疗,这是真爱无敌。

爱的第三重境界
男人给自己买寿险和意外险(定期或者终身),投保人是男人,被保险人是自己,但受益人是妻女和家人。保障一旦自己出现身故风险,家人有足够的补偿,经济仍可维系。不管男人在与不在,我都是妻女最大的依靠,所谓“男人,活着是一台印钞机,倒下救是一堆人民币”,这是爱家人的最高境界。

爱的一大误区
但因为很多父亲因为不懂保险,不懂产品责任以及投保人、被保人和受益人关系,可能会理所当然的认为:只要给妻女买保险就一定是对的,就一定是最合理的。结果,则可能是给妻子、孩子买了一堆含寿险责任的产品,却对保障家庭整体的财务稳固无益。

因为从保险购买原则来讲,定期寿险和终身寿险是家庭收入最高者的必备和首选产品,为补偿收入最高人不在时,有一笔钱留给孩子,确保教育和生活和成长不受影响。但是孩子还在成长过程中,本质上没有收入,所以给孩子买定期寿险产品其实没有任何必要。

且根据中国保险法规定,凡是购买以身故为给付条件的保险产品,必须经过被保险人同意。为什么有这样的法律?那是因为的确市场上曾经发生过一些令人痛心和悲伤的事情。这是为什么保险公司规定孩子的寿险最高保额要低于20万之间,但是重疾保额可以远远高于20万,那时因为定期寿险受益人是成年人(父母),重疾险受益人只能是孩子本人。比如在未经过妻子同意下,给妻子买了高额的定期寿险或者意外险,但却指定自己为受益人,后面可能会发生什么,不做多述。

二、 给妻女买保险三大建议和一个本质
说到保险产品购买,就有了优先给谁买、产品种类优先级的问题,同时,相信很多男同胞在买保险时都不免有过一丝这样的顾虑:给自己买了寿险,但受益人给谁呢?给孩子、老婆还是给父母?

家家有本难念的经,父母、妻子、孩子都得照顾到,确实是个难题,我们分别就这三个问题给出建议和一个本质:

1)优先给谁买?按收入从高到低排序。
因为保险本质是收入补偿,因此投保顺序可参照家庭收入高低的顺序。
例如一个家庭中,夫妻二人收入都比较高,则应该优先保障夫妻两人的风险,如果老人还有工资或者有退休金,优先级也应该高于孩子。但是在中国,的确太多家庭因为舐犊情深,给孩子买保险都排在第一位,从情感上理解,从保险本质上,这并不是最优解。

2)优先买什么产品?按收入中断风险大小的严重程度排序。
假定是身故,则被保险人对于家庭收入贡献就永远停止。假定是重疾,则被保险人是先要花一大笔家庭储蓄去治疗,然后有一段时间因为治疗,所有没有工资收入。按照对家庭收入影响程度大小的原则,我们建议的人生五大风险和购买保险产品顺序都是:寿险、意外险、重疾险、医疗险和年金险(用于教育金或者养老)。

这里也说下重疾险,6月8日国家癌症中心公布数据:我国恶性肿瘤5年生存率从30.9%提升到40.5%,部分肿瘤5年生存率高于美国等发达国家。其中子宫体癌、甲状腺癌、宫颈癌、食道癌的5年生存率上升显著,如甲状腺癌5年生存率上升到84.3%,宫颈癌5年生存率上升至59.8%,这都是女性高发特有重疾,可见给妻女购买紫霞保女性专属终身重疾险有多么重要。

 
 
这也再次说明重大疾病保险的重要性:重疾并不是不治之症,关键在第一时间有足够的钱进行的积极治疗!

在关于保额方面,在悟空保平台上有超过50%的用户都直接购买了50万的保额,且上一次发文中,也有对重大疾病保险是买定期还是终身的问题的建议。

3)怎么选择受益人和比例:从收入从低到高原则。
同样根据收入高低决定受益人和比例,保障未来家庭中最需要财务保障的人为优先受益人。

比如,一位中年男性,妻子自己有不错的收入,孩子刚上小学,父母远居老家,退休金微薄。这样的情况下,我们会建议受益人按父母、孩子、妻子顺序考虑,比如父母50%、孩子30%、妻子20%。

如果我们更感性的考虑这件事:即使父母收入微薄,但只要自己活着有工作,总会为父母负担生活费用。但一旦发生身故,妻子能否会像儿子一样去照顾自己的父母?我得静静和想想。

但增加一种比较常见的“家庭有贷款”的情况,可将债务的第二责任人同时考虑后,继续按收入从低到高的顺序分配受益人。 

总之,公平的按收入原则进行分配,而非考虑关系亲疏或更爱哪一方,可以长远的考虑家庭成员的未来风险,也避免家庭产生不必要的矛盾。

所以,这三个问题只表达一个本质:收入高低决定以上三个问题答案,收入最高的优先作为被保险人,对于收入影响最大的寿险、意外和重疾产品优先购买,收入最低的人优先指定作为受益人且指定更高的受益人的比例。

三、 推荐给广大男同胞们的家庭投保方案
在建议之前,我们可以了解下悟空保平台一个真实父亲用户的投保方案:他曾经在同一天为家人买了13张保单,投保人都是他,被保人包括了自己、妻子、儿子、女儿、父亲、母亲6个人,责任根据家人不同的角色涵盖了重疾、医疗、身故、意外风险,产品的选择上十分正确,且累计保额840万,而全部保费只有20668元!

我们可以看到他的投保方案,配置方式让我司精算师们也颇为佩服:

 
从他的配置方案,能够看得出他的想法,也大体是我们的保障建议:

1、给自己的保障:将重要的风险保障(“3+1”配置:身故、意外、重疾、医疗)全部配齐。并且在全家人中,只给自己配置了寿险和意外险,且保障时间均为30年左右,覆盖父母需要的养老时间和孩子的成长时间!原因很简单:他是家庭的支柱!给自己买这两种保险,受益人是家人!

2、给妻子的保障:配置了50万保额的终身重疾保险和百万医疗保险——不需要你做太多,你的健康就是最重要的事,其他的事情有我。

3、给孩子的保障:除了医疗险,这位父亲给孩子配置了“终身重疾险”和“终身意外险”且都配置了50万的保额,非常让人感动。除了这两类产品在儿童时期购买非常划算的因素,这位父亲的初衷也很清楚:给孩子终身的重疾和意外保障。且作为终身重疾和意外险的现金价值到两个孩子高龄的时候还是一笔不菲的养老储蓄。

4、给父母的保障:因为父母的年纪比较大,这位先生为他们购买了百万医疗险,锁定了重大的医疗支出风险,100万保额的报销额度,性价比非常高,绝对非常明智的选择。
 
一个父亲,13张保单。

靠自己双手、勤奋、专业、成长,为妻儿老小撑起一片天,却又为家庭未雨绸缪,让爱的人后顾无忧。也不由让人感慨:父爱如山,养家的男人们,辛苦啦~!

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陈志华 创始人&CEO

悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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