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儿童保险应该怎么买?合格爸妈都这么做!

面对市面上种类繁多的少儿险产品,家长们该如何给孩子配置保险?有什么配置技巧?性价比较高的产品是哪些……这些问题,下面小编为您一一解答。

一、从保险维度来看,应该如何爱孩子?

父母先给自己配置好保险,才是对孩子最大的爱。

很多母亲,在孩子一出生后,就忘记了“丈夫”的存在,把全部精力都放在孩子身上,一直到孩子长大成人。其实这样的心态放在任何维度都是不够健康的。

比如购买保险时,如果一味地觉得“我只给宝宝买,宝宝才配得上世界上最好的保险”,那就走上了一条错误的车道,会对未来家庭的风险管控产生不良后果。

孩子出生之后,父母不仅要多承担一份生活的重担,也要为这个刚来到人世的这个小生命负责。所以,在购买保险时,不要被宝贝惹人怜爱的大眼睛迷惑,原则一定要坚持住:先保大人,后保小孩。

你要记得,你才是孩子健康成长的前提。

首先,只有家里挣钱最多的人获得了充分的保障,风险发生后,孩子才可以通过理赔得到至少几十万财产继续生活,并且接受良好的教育。其次,如果父母没有好的保障,一旦出现风险,孩子是没有繳付保费的能力的,无法续费,保险也失去了意义。

对于每个家庭成员保险比例如何分配的问题,可以按照家庭成员对家庭的经济贡献占比来考虑保险的购买比例。举个例子,如果父亲的贡献是最高的,其次是母亲,那么家庭保费的占比基本上是父亲60%,母亲30%,孩子10%。总之,正常情况下孩子的保费占家庭总保费比例最高不应超过10%。

二、给孩子买保险应该如何选择?

如果一个家庭经济支柱有了保险的话,下一步要考虑的问题就是如何安排好孩子的保险了。但是,面对市面上繁多的医保和商业保险,很多家长会迷茫:到底该如何规划安排呢?

首先,在想购买商业保险前,请务必为孩子买好少儿医保。农村的叫新农合、城市叫城居保,每个城市的报销比例不同,但这是国家给的福利保障,不能不要的。

在已经购买了儿童医保的前提下,再为儿童配置保险,推荐顺序如下:

一、重大疾病保险:这个保险是用来应对恶性肿瘤(例如儿童第二大杀手癌症、白血病)、心脑血管等需要大笔金钱的疾病。

世界卫生组织公布的研究报告显示,21世纪以来,儿童患癌率较1980年代上涨13%,其中14岁以下儿童罹患白血病比例最高。根据国际儿童肿瘤学会调查显示,每3分钟就有1名儿童死于癌症。在我国,儿童肿瘤的发病率近十年每年都以2.8%的速度在增加,每年新增恶性肿瘤患儿达到3到4万。所以说,商业保险中的重疾险应排在优先购买的位置。

选购时,应考量保障范围包括哪些疾病,和一次性赔付的额度。一般来说,重疾险保额买高不买低。购买时,除了保额和保费,还应考虑是否涵盖轻症、是否有轻症豁免等功能。

悟空保新推出的盖世英雄和紫霞保全都涵盖了白血病、恶性肿瘤等儿童常见高发疾病,同时涵盖轻症、轻症豁免等功能。 

二、意外险:刚出生的宝宝和儿童意外风险更高。比如说,宝宝刚学会翻身,就有可能从床上跌落(小编从小就有这种亲身经历),再大一点,对世界的好奇心更强了,一旦父母没盯住,会有更大的意外风险。玩火、插电门、去野外游泳……危险无处不在。不过,为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。

三、住院医疗:住院医疗凭借住院治疗费用发票实报实销,但是要注意,它只能报销国家医保不能覆盖的剩下的部分。

四、教育基金:购买这种产品,保险公司就在孩子成长不同年龄段提供可持续使用的资金。如果家庭的保障类保险已配置足够;同时有闲置资金,期望获得稳健收益和进行强制性储蓄,可以考虑为孩子配置教育基金。

可能很多朋友不太了解教育基金的投保方式和取钱方式,接下来小编放一个案例,帮助大家加深对于教育基金的理解。

以至尊保超级年金险为例:假如父母给刚出生28天的宝宝购买,分20年交费,每年交1万元。

第6年开始,每年可领取6183元,直至终身。假设宝宝80岁领取,她总共可领取的金额达到46万。如果一直不取,直到她80岁时一次性退保,可领取两百万出来,让家庭的资产增值、保值。

三、投保方案
我们以一个三口之家为例,做一份保险规划,让大家更好的理解有娃的家庭应如何配置保障。
假设:
爸爸30岁(主要经济来源,负有房贷),妈妈也是30岁,育有一子,刚满28天。


  

3、给孩子投保重疾险有什么好处?

1)年龄越小,保费越便宜。如果一个30岁的男性和一个0岁的男宝宝相比,同样购买50万保额,30岁男性需要花费:4530元。0岁宝宝只需要:1695元。保费总额算下来,婴儿比成年人少花了八万五,却获得了和成人同样的保障。

2)投保的年龄越小,所享受的保障时间就越长。0岁购买重疾产品,可以保障孩子终身到105岁。而30岁再购买,就少了30年的保障。

3)投保重疾险和住院医疗的最佳年龄是出生后第28天。其次就是现在。因为这类健康险都有核保要求,一旦已经生过重病或者手术过,都难以买到了。
 
世上所有的爱都是为了相聚,只有父母的爱是为了分离。

提前为自己购买好保险,就是为了不管父母在与不在,孩子都能生活得很好,在良好的环境下,形成独立、健全的人格。

提前为孩子购买好保险,就是为了,孩子成为父母之后,能够自豪地对他的孩子说:看,这是你爷爷奶奶给我买的保单,他们,是世界上最疼爱我的人。

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陈志华 创始人&CEO

悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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