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定期寿险的前世今生


一、什么是定期寿险

我想先问你,保险的本质是什么?
 
保险不是万能的,它不能弥补亲人离世时人所遭受的情感伤害。但是通过保险获得的赔偿金,能够给人物质上的保障,最起码能活下去,这就是保险最本质的功能。
 
定期寿险就是一种最能体现保险本质的纯保障性产品。

它的原理很简单,在保险合同约定的时间内,被保险人如果死亡或者全残,保险公司会按照保险合同约定的金额来赔付。
      
定期寿险有以下几个特点:
 
责任聚焦:它只保障人生中最大的风险,即身故和全残,这些风险均会导致人的未来收入现金流会永久终止,对于家庭财务状况影响会非常大;

时间有限:定期寿险只保障一段时间,一般10年、20年和30年较为常见,相对于终身寿险而言,定期寿险时间更短;
 
结果不定:并不一定发生理赔,即期限内如果发生事故赔付保险金额,期限后发生事故,不予赔付,也不返还保费;
 
价格低廉:相对于其他保额相同的产品,如两全产品和终身寿险,定期寿险的价格更低。

杠杆率高:杠杆率的定义是保险公司赔付金额除以消费者的累计支付保费总和,相对于终身寿险,定期寿险是杠杆率更高。

二、为什么要买定期寿险
 
定期寿险在国外是一种非常受欢迎的产品。

定期寿险的市场保单占有率在美国是40%左右,在日本是15%左右,在新加坡的IFA(独立代理人)销售渠道是20%左右。
 
但是,在总保费收入全球第二名的中国,定期寿险保单数的占比却连千分之一都不到。
 
为什么定期寿险在中国会遇冷呢?可能是因为大家对于定期寿险的作用还不是很了解。
 
定期寿险有以下几个作用:
 
1、维持家庭的财务稳定:身故会导致未来收入现金流永久终止,对于家庭财务状况影响会非常大。而定期寿险能以很低的投入,换取高额的保险金,规避财务风险。
 
2、实现家庭责任:定期寿险不是为自己买的,是为家人买的,它代表着家庭经济支柱对于家庭的责任。
 
3、理性看待生命:身故这样残酷的风险不一定来,但发生了就是毁灭性打击,我们对于未来应该学会未雨绸缪,理性面对。
 
举个例子可能更容易有代入感👇
比如一个现在很常见的421家庭。家中老公是经济支柱,妻子全职太太,下有一孩子,上有双方父母。
 
老公除了要负担家庭生活费用、孩子教育费用、赡养老人,还要还车贷房贷。
 
这种情况下,老公一旦出现一点问题,他的妻子和孩子就会承受巨大经济压力,家中老人也难以受到很好的照顾了。
 
而通过定期寿险,他只需每年花很少的钱,就能把身故带来的收入损失风险转嫁给保险公司,起到以小博大的作用。

三、定期寿险人群需求分析

四类人群需要优先投保定期寿险:

1、收入不高但对家庭而言有较高保障需求和责任的人,比如刚刚工作的年轻人之于父母;

2、421家庭的经济支柱,上有四老,放开二胎后的下有几小的家庭经济支柱必须得到身故风险转移;

3、收入高但是负债也高的人群,比如在北上广深有房贷、车贷或者其他借款较高;

4、在悟空保只购买了重大疾病产品的用户,因为重大疾病保险更多是被保人本身的疾病保障,身故是返回现金价值,杠杆比较低,再购买一些价格低和保障高的定期寿险则是有利补充。
 
有家室的人,生命就不仅仅是自己的了。尤其是家庭支柱,一定要为自己配置足够的定期寿险,这是爱与责任的体现。
 
四、购买定期寿险的几个常见问题

1、保额买多少?

选择定期寿险的保额要根据对家庭的风险敞口分析。在家庭支柱给自己投保的情况下,需要考虑几个方面:

家庭是否有债务?
债务有多少?
我的家庭成员有哪些?
有多少人需要我来担负责任?
我的年收入或家人的年度支出大概多少?保额能否覆盖他们5-10年的生活开销?

但当然,具体的投保额度也需要根据保险公司的限定,也不能任由自己选择。

比如,房贷保普通地区最高线上投保100万,苏州、成都等9个城市可通过体检投保到1000万、北上广深有房贷用户最高投保到房贷额度和2500万中较低者。
 
2、买了100万意外险,还需要定期寿险吗?

意外险是要买的,但是意外险只保障由于意外导致的身故或者伤残,由疾病导致的身故,意外险是不赔的,所以只能依靠寿险来转移这部分风险。
 
3、买了带寿险的重疾险,还需要定期寿险吗?

有的重疾险的确带有寿险责任,如果身故也是能获得保额的。这种保险也不能代替重疾险,最大的问题就是保额不够高。房贷保的保额可以买到100万乃至千万,这样的保障才是足够的。

目前国内大部分人重疾险都在30-50万之间,如果没有罹患重疾而身故,50万的保额完全不能满足偿还房贷,提供子女教育,和父母赡养的作用。
 
五、到底该买哪款产品?
 
至尊房贷保在这里等你,除了在你不知道的时候,它默默地做了一次产品升级,给你更高保额之外,他还有以下几个你需要知道的特点。
 
1、此房贷保非纯正“房贷保”,而是保障全面的定期寿险

保障责任全面:涵盖身故及全残
投保年龄很宽:18-60周岁均可投保
覆盖职业很多:常见职业均可投保
服务地域超广:几乎覆盖全国
 
二、房贷保价格极低,杠杆率远高于市场同类产品

以女性,100万保额,交20年保20年为例。见下图示例,房贷保的保费比市面上同类热销产品的保费便宜了近40%。


 
三、房贷保可投保保额极高

只要提供相关房贷信息,即可买到250万保额,免体检哦。
同时,如果接受体检,还可享受2500万的最高线上投保保额。

过去,如果房屋贷款只有110万,那就要依据贷款额度选择房贷保的保额。
升级后, 在100-250万保额这个区间,只要你通过了体检和资质审核,就算你没有这么多的贷款,也可以买到这么高的保额。
 
四、投保流程简单,服务周到

至尊房贷保定期寿险提供移动护士上门体检服务。体检内容包含:身高、体重、血压、尿常规(含可替宁)、心电图、糖化血红蛋白、血脂(胆固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、低密度脂蛋白)。

护士上门免费体检服务的区域有北京、上海、广州、深圳、武汉、苏州、南京、郑州、成都9个城市的相应区域。
 
六、家庭投保方案

以上文中的“421”家庭为例吧,我们的主人公叫悟空,35岁,互联网公司总监级别。妻子紫霞,30岁,是全职太太,有一个可爱的孩子,1岁。上有双方父母需要供养。应该如何给家庭支柱配置保险,尤其是寿险呢?
 
我们给他推荐的方案如下

定期寿险


除了基础的重疾险和九齿钉耙意外险的配置,定期寿险是必不可少的。它是最有温度的一款保险,因为这款保险具有真正的利他性,因为肩负着对家庭的爱和责任,才需要选择投保这款产品。

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悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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