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买保险让你的资产配置更合理

对于依然上班的人来说,学会资产配置,就相当于跑步时多了条腿,爬山时多了双翅膀。

今天的主题就是“资产配置”,保险在资产配置中,也占有很重要的地位。

普通人该如何科学地进行资产配置呢?

第一步:整理六大指标

站在资产配置的高度,我们需要整体地对家庭的财务状况进行衡量。可以仿照企业财务报表的形势,整理“家庭的资产负债表”,并以此为据,开始家庭资产配置方案的设定。

1、资产信息

资产信息是家庭财富稳定的根基,主要包括这些:现金和活期存款、定期存款、股票、基金、理财产品、房产、汽车、实业投资、住房公积金、社会养老金、医疗个人账户等。
 
2、家庭负债

家庭负债就是指家庭的借贷资金,有一个公式,即资产负债率=负债总额÷资产总额,这个指标反应家庭还债能力,适度负债有助于提前实现生活目标。
 
3、家庭年收入
 
主要包括工作收入、房产租赁收入、实业投资收益、稿酬、投资分红等等。
 
4、家庭年支出

每年的开支情况,主要包括衣、食、住、行、医疗、教育、商业保险、消费、社交娱乐等方面。
5、紧急备用金

建议家庭紧急备用金至少覆盖3-6个月的家庭支出,或者年收入的10%到20%之间。

6、保险

保险能给家庭成员更好的保障,理应成为家庭财富重要的组成部分,能规避家庭经济风险。除了国家给的社保以外,还应该适当配置人寿保险、意外伤害险、重大疾病险等商业保险。

二、利用标准普尔资产象限进行资产配置

标准普尔资产象限图是目前最为可靠的配置资产的方式之一。

他们调研过全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到家庭资产象限图。

买保险让你的资产配置更合理
(此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式)

我们再来具体解释一下这张图。

要花的钱:10%

这10%的家庭资金对应家庭半年的生活开销,大到购物血拼,小到每日买菜,都应该归入这部分账户。

投资类别:活期储蓄、货币基金
投资原则:流动性和安全性

在调配这部分资金时,最容易出现的问题是“分配太多”。很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户,这是不正确的资产配置行为。
 
保命的钱:20%


顾名思义,一定要留20%的家庭资金作为“保命的钱”,应该优先考虑保险保障,规避家庭发生重大的意外、重疾、身故以及家庭财产的风险。

投资类别:商业保险,比如重疾险、寿险、医疗险、意外险、车险等
投资原则:优先考虑保障功能

在调配这部分资金时,最容易出现的问题是“分配太少”。很多人注重平时的开支,注重吃喝玩乐,却忽略了风险的存在,给自己和家庭都留下很大的风险敞口。

生钱的钱:30%

这部分资金是“用高风险的投资,创造高回报”,前提是前两部分的资产配置已经到位,这样才有资本做到“赚得起,也亏得起”。

投资类别:高风险资产,股票
投资原则:跨资产类别和跨期限非常重要

年轻人容易花过多的钱在这一部分,因为普通人年轻时花销很大,积蓄却不足,年纪和资金需求不匹配,导致易激进。但是这部分资金投入过多,最后有可能人财两空。

保本升值的钱:40%

为保障家庭成员的养老金、子女教育金、传承计划等,需要提前准备,要保证资金不能有任何损失并抵御通货膨胀的侵蚀。所以,收益不一定高,但要长期稳定的。

投资类别:中长期理财产品、年金险
投资原则:专款专用,避免冲动消费
 
这是最容易被普通家庭忽略的一部分资产配置,但它却理应是占比最高的,高达40%。我们在资产配置时的确需要把眼光放长远,看到20年乃至30年之后的生活。
 
三、家庭资产配置可购买的产品

资产配置的目的,就是追求收益的最大化,降低风险。 
 
从产品角度来讲,市场上可以投资的产品可以分成下面几种:股票,债券,黄金,房地产,大宗商品,私募投资、银行存款、理财产品、保险等。
 
从个人角度来看,每个人的偏好都不一样,大体可分为三类:

第一类人是激进型;
第二类人是风险厌恶型;
第三类是稳健型。

激进型的更倾向于收益大风险大的投资,比如股票,外汇,大宗商品,金融衍生产品等。

风险厌恶型和稳健型都较为倾向于投资收益相对小,风险也相对小的产品。虽然悟空保平台上并没有更高收益的股票或者理财产品,但是我们的年金险也很优秀,针对这两种人群,我们会给出以下投保方案。

案例主人公:来福,30岁,风险厌恶型,育有一子。

我们给他的投保建议是:先为自己配置好重疾险、寿险和住院医疗险,为妻子购买重疾险和住院医疗险,为孩子购买重疾险和意外险。

详情见下图:

买保险让你的资产配置更合理
 

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陈志华 创始人&CEO

悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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