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421家庭的保险方案

一、421家庭风险有哪些

在上有老下有小的家庭结构中,夫妻双方是长期提供家庭经济收入的主体;父母属于收入降低但医疗支出不断增加的高风险角色;孩子存在的是健康风险,相对家庭而言影响略低。
从家庭成员对家庭风险体系的影响可以判断出,家庭的投保顺序:夫妻—父母—子女。


第一风险人:夫妻

家庭的“心脏”是年轻夫妻,他们承担着家庭的主要经济来源。因此家庭风险管理的重点就是确保夫妻二人的赚钱能力,和避免因疾病、意外和身故中断或终止家庭的经济收入来源。从而影响老人晚年的赡养费用、孩子的教育费用和家庭贷款的偿还等等。为他们配置保险是整个家庭保险方案中最核心的部分。

如何对夫妻的风险进行规避:
1、考虑重疾风险:投保重疾险和搭配百万医疗险,保障重大疾病后可以有一笔钱立即给付投入治疗,和通过医疗险报销把花费补偿回来。
2、考虑身故风险:建议北上广家庭结合房贷、车贷配置一份保额充分的寿险。如果是经济能力比较一般,优先投保定期寿险;有孩子并希望给家人孩子多做传承,就买终身寿险。


第二风险人:父母

家庭的第二风险人是父母(这里指一般50岁以上人群),这是因为无论意外或疾病,他们都属于风险高发群体,如骨折或老年常见恶性肿瘤,这些医疗支出费用会加大整个家庭的经济压力。
如何对父母的风险进行规避:
保险市场中父母的保险比较少,且重大疾病保险对于高龄人的性价比不高,所以对于父母来说可以优先考虑医疗险。

第三风险人:孩子

第三风险人是孩子,虽然从感情的角度,全家人都会非常的爱孩子。但从财务角度,小孩子的风险对于整个家庭的财务影响最低。财务影响不等于感情影响。小孩子的最大风险之一就是疾病风险,比如白血病或一些遗传类疾病导致的健康问题。
如何对小孩子的风险进行规避:
寿险,终身或定期重疾险,和搭配医疗险可以为孩子的健康风险提供保障,且孩子的保费一般比较低,另外由于孩子好玩好动的天性,也可以考虑投保意外险。而一般父母比较着急为孩子预先筹备的“教育金”,则在这些基础保障配置之后可以再做考虑。

421家庭保险的配置原则
按照以上投保优先级,我们再说说421家庭保险方案时的一些原则:

1、夫妻投保,保额做足

保额决定了风险发生后可以为家庭转移多少负担,建议将夫妻双方的保额配置充分。
重疾险建议不低于50万保额涵盖了治疗费用;寿险责任要充分考虑到家庭年消费、房贷、孩子教育及老人赡养等因素,以5-10年年收入为标准,且夫妻双方的寿险保额不能低于家庭全部贷款。


2、做足保障,考虑做全

家庭的风险系于每个成员,因此考虑要全。在符合相关产品的投保条件的情况下,建议每个人都要有基础风险的保障。如基础保障:
夫妻:重疾险+寿险+百万医疗险
父母:防癌险/百万医疗险+老年意外险
孩子:重疾险+百万医疗险

通常,合理的保费支出应占家庭年收入的10%左右,建议家庭保险的总保额不低于家庭年收入的10倍为宜。

但也要和各位读者说明:家庭保障方案随着时间、家庭情况及市场产品等不断调整和完善,但这就会涉及到另外的家庭保单管理的范畴。


421家庭保险方案设计分享
案例介绍:
小李32岁,互联网公司职业经理人,年收入40万;妻子30岁是设计师,年收入10万,孩子1岁。两人都是独生子女,小李的父母分别是57岁、56岁;岳父岳母分别63岁、61岁。有80平米的小两居和一辆车,其中房贷150万,车贷10万元。

小李的家庭基本情况也是大多数北上广家庭的写照:工薪族,有上百万的房/车贷,也有双方父母需要赡养和未来的孩子成长、教育支出需求。

落实到以上的投保方案,可以确定家庭保险基本方案,三组家庭方案设计分享给大家。

图1:421家庭保险方案基础版

421家庭投保方案一
图2:421家庭保险方案升级版

421家庭投保方案二
图3:421家庭保险方案尊享版

421家庭投保方案三

可见,这个家庭的三种方案配置,最高2.5万元可以将全家人的保障配置齐全。如果实际的年龄和案例不同,保费也会有所不同。
 

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陈志华 创始人&CEO

悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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