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2018热销的重疾险产品对比,钱要花在刀刃上

一直关注悟空保的宝宝们都知道,人生有五大风险,分别是“生老病死残”。重疾险、医疗险、意外险、寿险、年金险是分别能够规避这五大风险的五款产品。

其中,大家最关心重疾险。我们今天就专门给大家进行重疾险的测评。我们拿出市场上最优秀的4款重疾险做深度测评,大家可以“对号入座”,看看哪款产品更适合自己。
 
本文大概分为以下内容:

一、重疾险应该怎么选?
1)重疾险产品分为哪几类?
2)为什么应该选消费型产品?
3)单次赔付VS多倍赔付
二、四款消费型重疾测评
责任对比、保费对比、轻症对比
三、总结
不同人群适合买哪款产品?

一、重疾险应该怎么选?


(一)从不同纬度来看,重疾险有以下几个划分方法:

1、消费型重疾险和分红型重疾险:关于是选择消费型还是分红型,我们会在下文作具体的解释;

2、定期重疾险和终身重疾险:定期重疾又分为一年期重疾和保障20/30年的;二者除了保障时长不同,在保费上也会有所差异,关于二者的详细差异,可见《权威解读 | 终身重疾or定期重疾,精算师会怎么选?》

3、单次赔付重疾险和多次赔付重疾险:多次赔付重疾险基本都会对疾病进行“分组”,每个组别可赔一次,几个组别加起来才叫“多次赔付”。也是因此,导致理赔概率大幅下降,所以一般人还是建议购买单次赔付的重疾,选够保额即可。

4、责任区别: 身故责任、轻症责任、高发重疾责任、投被保人豁免责任,都可以将产品进行划分,这类责任也不是越多越好,而是要根据自身状况进行选择。
 
(二)为什么应该选消费型产品?

好的保险产品需要满足两个条件:一是保障全;二是保费低。满足这两个条件的,只有消费型重疾险了。

消费型重疾险的特点:

1、责任专注:单纯保重疾附加个轻症或者高发重疾,不搞万能险等形态复杂的保险;

2、保障期灵活:一般保障期都可选,比如保20年、30年、到70岁或者终身;

3、保障责任可选:选不选寿险责任都可以,其他保障内容也可选择,比如附加轻症、投保人豁免;

4、保费便宜:目前大多数消费型重疾险都能选择30年交费,一般会比储蓄型重疾险便宜50%以上
 
举个例子:
30岁的张先生在线下买一款51万的储蓄型的重疾险**福(重疾+身故保额共51万),总保费是12412元;如果在线上买了一款30万重疾+30万身故的重疾险,总共保额超XX福9万元,但是价格还不到8000元,剩下的钱足够再给自己或家人加保。


 


普通的工薪家庭来讲,房贷车贷子女教育花费都不少,普遍留给买保险的预算不足。所以,对于工薪家庭,选消费型重疾险错不了,把有限的钱都花到刀刃上。
 
(三)单次赔付VS多倍赔付?

买保险其实是买保额。如果预算有限,单次赔付的重疾险保费更低,想要买足额就没必要追求多次赔付。

把有限的保费集中在首个单次的重疾赔付上,再合理搭配其他消费型的产品,就可以把保额做高。
 
不过,有一类人群适合买多倍赔付的重疾险,就是有家族病史的。如果家庭成员都曾多次患过的重疾,遗传概率较大。

可以考虑多次赔付的重疾险:康乐一生
或者选择有特定重疾“额外赔付”的:紫霞保(女)or盖世英雄(男)
 
因此,在预算有限的情况下,应优先选择“高保额”的单次赔付重疾险。

 
二、四款热门重疾险对比


因为对重疾的需求大,所以市面上重疾险也非常多,而且更新换代速度很快,很容易挑花眼。作为一个消费者,如果不仔细挑选,随随便便就买了一份重疾险,那么非常有可能购买了并不适合自己的产品。
 
今天我们选取了4款产品来测评,帮你做出选择。分别是:
百年康惠保(至尊保轻症豁免版)
紫霞保&盖世英雄
康乐一生
**福2018

如果觉得看表格太复杂,可直接跳到最后看结论。(都是心血,还是建议看看)
 
1)责任对比:

      重疾险
 从上表中我们可以得出以下结论:
保障最全面的,是紫霞保&盖世英雄。这两款产品保障100种重疾,50种轻症,病种上都做到了极致。同时,它比至尊保还多了一个“特定”选择,对于女性7种/男性13种高发重疾有额外赔付30%的功能,保障最全。
重疾保额和轻症保额最高的,是紫霞保&盖世英雄,最高可赔出80万重疾保额和15万轻症保额。

至尊保轻症豁免版,是唯一一款可选择投保至70周岁的,如果预算不够,可以选择这款产品作为过度保障。今后预算充足了,再进行加保。
康乐一生是唯一一款含有投保人豁免责任的产品,如果夫妻互投或者父母给子女投保,可以优先考虑。

康乐一生是唯一一款轻症可以赔付3次的产品,加上它的豁免责任,让人更有安全感。

身故责任选择中,紫霞保女性重疾险&盖世英雄男性重大疾病保险是赔所交保费或者现金价值,投保人可按预算自选;康乐一生是18岁以下赔保费,18岁以上赔保额,这两款产品在身故责任的处理上都是更为人性化的。

2)保费对比

2018年热销重疾险产品对比

保费对比结果显而易见,紫霞保女性重疾险&盖世英雄男性重大疾病保险的重疾保费是最便宜的。

0岁男性,30万保额,20年缴费,保终身,每年保费只需1746元。

30岁男性,30万保额,20年缴费,保终身,每年保费只需3420元,比**福的保费便宜了63%。

3)轻症对比

因为保监会规定的25种重疾占到了理赔比例的95%以上,而这几款产品都包含了,所以无需过多比较。

轻症就不一样了,不管种类多少,保住常见风险才是关键。四款产品的对比如下图所示:

2018热销重疾险产品对比
关于轻症保障层面,我们发现**福2018做的有些不足,其他三款产品都是可圈可点的。
先看整体,无论是极其关键的轻症还是其次关键的轻症,紫霞保&盖世英雄都做到了最全面保障,无一缺漏。
关于心肌梗塞这个常见轻症,“冠状动脉搭桥术”和“冠状动脉介入术”都是治疗冠心病的有效方法,只不过需要视患者的冠脉血管病变情况而定哪个治疗方式更适合。所以这两者只要有其一,都还是可以接受的。
综上,轻症层面紫霞保&盖世英雄表现最佳,至尊保轻症豁免版和康乐一生,在常见高发轻症中的表现没有硬伤,都是可以考虑的。


三、写在最后


综上所述,性价比最高、保障最全的产品是紫霞保&盖世英雄。不过,根据每个人不同的个人状况,我们给大家做了以下区分:

1、重视的轻症赔付的,可选康乐一生(轻症赔付3次);

2、担心自己身体有些小毛病,健康告知过不了的,可以选择至尊保轻症豁免版,因为只有这款产品有智能核保功能;

3、除了上述两种情况,剩下的人群都可以选择紫霞保&盖世英雄。因为这两款产品不仅低保费、高保障,健康告知也很宽松,以下人群均可购买:


乙肝病毒携带者(肝功能正常的)
乙肝小三阳(肝功能正常的)
怀孕女士(28周或以上均可投保)
有家族病史的人群
曾被拒保2年以上的人群
投保重疾险是保险规划中非常重要的一环,希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友哦

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