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买百万医疗险三大关键点,不知道亏大了

序言:2016年以来,百万医疗险横空出世。与传统保险不同,百万医疗险保额极高达百万、保费极低至百元,通过互联网平台销售,消费者从了解产品到支付完成,可能仅需要几分钟时间,一时间成为爆款。
但是同时,今年6月,银保监会点名短期百万医疗险续保问题,让一年期百万医疗险痛点浮出水面。如今,终于有一款5年保证续保、保额最高400万、同时实现低免赔高赔付的短期医疗险出现,悟空保精算师认为,这是目前市面上最靠谱的百万医疗险。
 
百万医疗险是一款十分复杂的产品,为了让你看完本文就能知道如何购买,本文将说明购买百万医疗险的3大关键

关键点1:先问能不能买,再问选哪个
关键点2:看续保条件,确认持续保障
关键点3:重保障内容,获全方位服务
 

自从做了保险,身边的朋友都会问,
“我在XX买的那种几百块钱保几百万的保险,到底怎么样?”

百万医疗险是很复杂的产品,先介绍一下背景:

百万医疗险是一个非标准化产品,各家保险责任不同,健康告知不同,续保规则不同,合同书写方式不同,每款产品都有其独特性。
因此,买到适合自己的那一个,至关重要。

那么当我们想买百万医疗险,我们该关心的,是下面三个关键:

关键点1:先问能不能,再问买不买

买得到的产品才有资格挑选。决定你买不买的到的,有下面这么几个情况:

1.带病投保。比如甲状腺结节、乙肝携带这种不大不小的病,很多保险公司是拒保的。投保第一步:查看健康告知,是否有你存在的病症。建议带病投保者选择线上智能核保或人工核保功能的产品,能否投保一看便知。
2.投保年龄。大部分产品的投保年龄限制在60-65岁以下,想给父母投保的,第二个就要查看年龄限制。
3.销售方式。有一些产品仅仅作为捆绑销售产品出售,还有一些产品不存在线上购买渠道,须得通过代理人购买。

百万医疗险三大关键

在确定了有资格购买、投保年龄合适、能够顺利买到的前提下,把你能够买的医疗险产品排排坐,安图问诊,像挑西瓜一样挑出最优的那一个。

关键点2:看续保条件,得持续暴涨

跟有长期产品的重疾险不同的是,医疗险大部分为一年期产品,其最大的问题在于:
如果不幸在保险期得了病,到期后几乎没办法选购其他医疗险产品,因此失去商业医疗险的保障。
选择一个续保条件好 的产品,关注下面2个关键:

1.产品合同中是否有“保证续保”的约定。这里要注意的是,部分产品介绍会标注“持续续保”字眼,“持续续保”并不等于保证续保。这一点要在合同上仔细查看。
2.续保规则。着重关注这几点:健康变化和理赔是否影响续保?停售是否影响续保?续保需不需要审核、需不需要健康告知?产品是否承诺不会大幅度提高保费。这几点建议致电询问客服,并且同一家产品的客服可能会有不同回答,建议多问几个。

买百万医疗险三大关键

按照保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定:
“保证续保条款是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,
保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。

由于医疗费用连年涨,为了规避风险,市面上能“保证续保”的产品实乃凤毛菱角。今天悟空保推出的这款5年期医疗险,是国内第一个承诺5年保证续保、不停售、不涨价、5年后不因被保人健康状况变化或理赔情况拒绝续保的产品。

关键点3:重保障内容,获全方位服务

百万医疗险都是住院后,扣除1万免赔额后100%报销。但是不要以为所有的以医疗险的保障都一样,增值服务和其他条款千差万别。
除了一般住院保障、重疾保障外,重视以下5点:

1、保障责任和增值服务:
    □ 住院前后的门诊费用能否报销;
    □ 单项治疗是否存在限额;
    □ 人工器官是否全部支持;
    □ 外购药物能否全部报销;
    □ 特殊门诊和国际、VIP部门能否报销;
    □ 是否提供绿色就医通道;
    □ 是否报销救护车费用;
    □ 是否包含质子重离子。
2、治疗手段。对于有些重大疾病来说,治疗手段和用药范围至关重要,因此,是否限社保用药、是否限制治疗方式,比如透析等,也比较重要。悟空保推出的这款5年期医疗险,不限疾病、不限社保用药、不限治疗方式,实现最高保障。

买百万医疗三大关键点


3、免赔额。大部分产品是在社保报销的基础上,1万的免赔额以后的部分才能报销,但是细分之下也存在这么几种情况:
0免赔额或者免赔额极低。这种情况下,虽然一旦生病自己掏的钱变少了,但是0免赔额保险产品亏损的概率很大,影响产品稳定性,可能导致产品停售无法续保,从而可能导致保障缺失等后果;
赔额1万,这里面又分为两种:免赔额可以使用商业险抵扣,或者不能使用。想要组合保险全面规避损失的人需要注意这一点。

4、等待期。百万医疗险责任包含疾病住院、意外住院;其中意外住院无等待期,疾病住院一般有30-60天等待期。鉴于一年期医疗险的保障期限较短,选择等待期更短的产品获得更好的保障。
5、是否垫付医药费。医疗险和重疾险最大的区别在于,重疾险是确诊即赔付,医疗险是先花钱、后保险。有些人担心生病无钱治疗,而选择保障范围较窄的重疾险。现在有些医疗险推出了垫付功能,很好的解决了这个问题。悟空保的这款5年期医疗险,最高垫付额400万,生病不用愁钱。

买百万医疗三大关键

保障责任千差万别,为了获得更为全面和细致的服务,可以咨询客服或者认真查阅条款(建议把条款打印出来,逐条圈写)确认以上内容。
 
上面就是大师兄给你的3个建议。进行到这一步,基本上你已经锁定了适合你的那一款医疗险。对于全方位、量身定做版的保障内容来说,保费的微小差别就显得不是很重要了。
社保不能报销所有的住院费用,重疾险只保障范围及定义的重疾、轻症赔付,医疗险产品虽然复杂,但是通过几百元保费规避巨额医疗费,是每个家庭成员都应该配置的保险品种。
 
“授人以鱼不如授人以渔”,为了让你像挑白菜一样,调到属于你的那棵菜,大师兄专门制作了一个表格。你只要把心仪的产品名称写上,然后通过文中标注的手段获取信息,一一打钩,就一定能找到适合你的那款保险。

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悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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