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乙肝患者的投保指南

因为乙肝发展的趋势和肝癌的极高发病率,无论是线上还是线下,乙肝人群能够购买的保险产品很少。

经常会有人在后台咨询,我有乙肝,还能正常购买保险吗?

为了满足宝宝们蓬勃的好奇心和求知欲,今天,大师兄就来跟大家聊聊有关乙肝,以及乙肝患者怎么投保的话题。

本文大概分为以下内容:
到底什么是乙肝?
得了乙肝,能买什么保险?
乙肝患者的投保指南(内含解决方案)

到底什么是乙肝

没得过乙肝的宝宝们可能不太了解,一旦跟乙肝扯上关系,成为乙肝携带者,买保险可能会“障碍重重”。而且啊,不同程度的乙肝,在投保结果上可以说是千差万别。

那么,什么是乙肝?按照程度轻重都有哪些类别? 

乙型病毒性肝炎,简称乙肝。在咨询医学专业人士之后,我们进行了简单的分类,具体如下:

乙肝病毒携带:仅仅是感染了乙型肝炎病毒,但是肝功能是正常的;

乙型肝炎:不仅感染了乙肝病毒,而且肝功异常。通常有活动性乙型肝炎、重型肝炎、肝炎肝硬化三个发展阶段,严重时可引发肝癌。


大家常说的乙肝大三阳、小三阳都是属于乙型肝炎病毒携带状态,如果肝功能是正常的,并不能说是肝炎。

得了乙肝,能买什么保险?

无论是线上还是线下投保,如果身体健康,提交投保申请后,保险公司将会顺利承保,这些想必大家都知道了。

而如果身体存在某种疾病,当我们告知疾病病情后,保险公司会根据自己的核保手册进行审核。对于患有乙肝的人群,保险公司通常审核结论如下:

正常承保:以标准体费率,正常承保。

加费承保:也是一种比较好的承保结果,意思是说用比普通人高的费率进行承保(例如比正常人多交20%的钱),那么之后因为肝部疾病出险是可以获得正常理赔的。

责任免除:以后因为肝部的疾病出险(肝硬化、肝癌等)是不能正常获得理赔的,而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

拒绝承保:直接被保险公司拒绝,这种情况不能说没有,只能说概率相对小一些。

为了方便大家阅读,我们把乙肝患者可以投保的线上产品、健康告知进行了汇总分类,具体如下:

如图,并结合上文,我们可以做一个总结:

1、如果是乙肝患者,根据险种核保从宽到严可以依次选择:意外险👉寿险👉重疾险👉医疗险。

意外险:意外险相比其他健康险种来说,投保门槛很低,投保人的限制基本只是年龄和职业,只要这两项符合要求,就算身体有些疾患也是可以购买的。所以无论是乙肝病毒携带、乙肝小三阳、大三阳、肝硬化均可以购买意外险。
寿险:寿险相比重疾险稍微宽松一些,但是依然有很多限制,大多数产品对于一些肝炎、肝硬化是不能投保的,对于肝功能正常的乙肝携带者则可以标准体投保。

重疾险:大部分重疾险的健康告知中都明确拒绝了乙肝携带者和乙肝小三阳人群,延期承保、拒保是核保结果的常态。在这里给大家推荐【紫霞保女性重大疾病保险】/【盖世英雄男性重大疾病保险】,这两款是市面上少见的乙肝携带者和小三阳也能投的重疾险!

医疗险:所有保险中核保最严格的,目前为止市面上最好的投保结果也是肝部疾病责任除外承保,所以医疗险的选择上就显得相对闭塞了。

2、乙肝大三阳和小三阳都是可以购买保险的,只要如实告知自己的实际病情,保险公司会给出一个较为合理的核保结果。

乙肝病毒携带者、小三阳:可以正常在网上或者通过线下代理人购买保险,核保结论一般为标准体承保或者轻度加费。那投意外险、寿险、重疾险,还有一定选择空间。
乙肝大三阳:乙肝大三阳一般很难买到重疾、医疗等保险。但是如果肝功能正常,体检情况较好,也有购买成功的案例,只是存在加费或肝部疾病责任免除的情况。

给乙肝患者的投保指南

案例一:王小花,乙肝病毒携带者(小三阳),25岁,未婚,月收入7000。投保优势年龄小,保费相对较低。劣势是收入低,存款少,且有乙肝小三阳投保困难。

25岁的主人公王小花因为收入较低,所以必须考虑产品性价比。事实上,只要合理搭配,做好保险组合,将保费支出控制在每年两三千元也并不是难事。给王小花的投保方案是:

不到2500元搞定280万保额
意外险+医疗险+紫霞保女性专属重疾险

解析:
在重疾险方面,应该选择紫霞保女性专属重疾险,因为:

1)乙肝病毒携带者可投:紫霞保的健康告知相较其他重疾险产品更为宽松,怀孕28周和乙肝病毒携带者(肝功能正常)均可投保;划重点,肝功能正常的乙肝病毒携带者、小三阳均可投保。

2)性价比高:紫霞保纯重疾保障是全网最低价;

3)高发重疾额外赔付:线上第一款专为女性量身定制的健康保障计划,在保持高性价比的同时,为女性高发7种重疾额外多赔付30%;

4)每年保费低:最长可选30年缴费期,降低了每年的缴费成本;

九齿钉耙意外险:无需健康告知,只要能够正常工作和生活,即可投保

百医百顺百万医疗险:投保要求相对于其他医疗险而言较为宽松,只有“慢性病毒性乙型肝炎、肝硬化”是不符合投保告知的;换句话理解就是,乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳都是符合投保告知的。


案例二:张明明,男,30岁,已婚,月收入15000元,他是乙肝病毒携带者(乙肝大三阳)但肝功能正常。三口之家,他的妻子是老师,身体健康,二人的宝宝今年刚满2岁。

因为张明明是家庭的主要经济支柱,且本身是乙肝携带者,大部分重疾险的健康告知中都明确拒绝了乙肝携带者和乙肝大小三阳人群。重疾险里他能投保的,也就只有“盖世英雄男性专属重疾险”了。

根据他的家庭现状,我们为他配置了一个较为全面的保险方案,每年保费不到5000元拿下300万保额。
 
盖世英雄男性专属重疾险+医疗险+意外险

解析:
九齿钉耙意外险:对于家庭经济支柱而言,意外险是标配。

百医百顺百万医疗险:健康告知相对宽松,可连续投保至百岁。对一般疾病保额100万/年,恶性肿瘤200万/年。且保障责任全面,不限社保用药、不限疾病种类、不限住院治疗(住院/特殊门诊手术均覆盖)。

盖世英雄男性专属重疾险:重疾险是必须要投保的,保证确保即付,有足够的钱拿去治病。而医疗险属于事后报销型,与重疾险正好互补。意外+医疗+重疾的组合具有高保障功能。盖世英雄男性专属重疾险13种重疾额外保障30%,其中包括癌症9种和重疾4种。

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悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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