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爸妈有糖尿病,如何买保险?

继上次大师兄写了一篇《高血压父母投保指南》得到了不少反馈,宝宝们建议再出一期给糖尿病父母投保方案……

没问题,说来就来!

老规矩,本文大概分为以下内容:

糖尿病是什么?
糖尿病都有哪些并发症?
糖尿病患者怎么买保险?

在咱国家,得糖尿病的人还真的不少。

据统计,我国糖尿病患病率超过美国(11.3%),患者人数达1.14亿,超过印度,成为了名符其实的糖尿病第一大国。1.5亿人处于糖尿病前期状态。可以算是“糖朝盛世”了。

糖尿病是什么?

WHO是这样定义糖尿病,当人体的胰腺产生不了足够的胰岛素或者人体无法有效地利用所产生的胰岛素时,就会出现糖尿病(diabetes mellitus,DM)。

它是一种代谢类疾病,即体内糖的调节和利用出现了问题,使血中的葡萄糖浓度升高,以及数值变化范围较大。

那如何算患有糖尿病呢?目前主要通过检查空腹血糖和服糖后 2 小时血糖来判断,其中一个指标达到标准就可以确诊。

糖尿病父母投保方案

糖尿病主要分为 1 型、2 型,也包括其它一些特殊类型。

目前比较常见主要有三种:

1型糖尿病:多数在青少年或儿童期发病,特点是自身不能产生胰岛素,需用胰岛素治疗。
2型糖尿病:肥胖者多见,占糖尿病患者中的90%,大多数无需胰岛素治疗。
妊娠期糖尿病:如果在怀孕之后才首次发现的高血糖症状,并且已经满足葡萄糖调节受损的诊断要求,就称为妊娠期糖尿病。

糖尿病都有哪些并发症?

得了糖尿病还不是最可怕的,最怕的是糖尿病的并发症,并发症主要分为急性跟慢性两类。

急性的多由血糖升高直接引起,导致人体出现酸碱平衡的紊乱,或者严重的感染。

慢性并发症主要是指长期的高血糖对末梢神经以及血管造成的损害,包括眼底出血、感觉减退、动脉斑块沉积、糖尿病肾病等。

而慢性的并发症,大师兄在搜索资料的时候,着实被吓了一跳……至于具体的图片,大家可以网上搜搜关键词,就不吓唬大家了。

人们都知道糖尿病患者投保难,而投保难恰恰就是因为可能出现的并发症。

正因为如此,保险公司会非常重视糖尿病的核保,如果已经患有糖尿病或者糖尿病前期,那么购买保险会有很大的限制。

糖尿病患者怎么买保险?

那得了糖尿病,该怎么买保险。买什么保险会被拒保?我们分三种情况讨论:

1、糖尿病前期

对于仅为糖尿病前期,没有危险因素,没有出现脏器损伤和并发症的情况,寿险和重疾险有可能加费承保。有危险因素的,一般会拒保。

但若投保人提供的资料显示血糖增高,但又没有达到糖尿病的诊断标准,这时候核保人员一般会安排复查:空腹血糖、糖化血红蛋白。

复查后需要看检查的结果,之后如果复查发现空腹血糖和糖化血红蛋白均为异常,可以按糖尿病审核。如果仅为空腹血糖异常,按糖尿病前期(空腹血糖受损)审核。

2、已确诊糖尿病

糖尿病会导致一系列的重疾和轻症,所以如果已经确诊,基本上重疾险和医疗险都会拒保。若患者血糖控制的良好,没有引起并发症,部分保险公司可能给予加费承保,而保额不变。

3、妊娠期糖尿病

妊娠期糖尿病和传统意义上的糖尿病是有区别的。许多孕妇在怀孕期间血糖会升高,出现妊娠糖尿病,大部分孕妇在产后血糖会恢复正常,本着对客户公平的原则,核保员很可能让客户延期承保。

在怀孕时期发生的妊娠期糖尿病,诊断指标会有所不同。如果有以下三项异常中的任意一项,即可确诊:

孕期内投保:延期观察,直至产后 3 个月再接受投保;

分娩后投保:一般还是要等到产后 3 个月再接受投保;

对于产后血糖恢复正常的申请人,一般可以按标准体承保。

那得了糖尿病的人,到底能买什么保险呢?

大师兄总结了一下,患有糖尿病可以购买的保险,具体如下:

1、防癌险:癌症和糖尿病没有关系,患有糖尿病也能买防癌险;
2、意外险:意外险没有健康告知,只要能正常工作生活就能买;
3、糖尿病特定疾病保险:保险公司开发的特定保险,一般只保糖尿病并发症;美国有不少保险公司都有特定的糖尿病险。
4、税优健康险:就算患有糖尿病和癌症,都可以投保的医疗保险。

下面我们举个生活中的实例:

小王的爸爸今年57岁,患有2型糖尿病两年。小王家庭年收入50万左右,考虑到老爸身体不好,虽然有社保,但是难免以后有个什么意外,也想给老爸再上一份保险保障更全。ps预算在1w以内。

大师兄根据小王爸爸的情况,设计了一个糖尿病患者保险方案,希望对大家也能有一定的启发。

糖尿病父母投保方案

这个保险组合里推荐的就是意外险+防癌重疾险+防癌医疗险,对糖尿病都没有要求,所以是可以购买的。

最后还是要提醒大家,一定要趁早买保险。身体健康的情况下,不仅能省去核保等流程,而且还省保费。若身体现在有问题,更应趁早看看自己还能投保什么保险,给自己多一份保障,多一份安心。
 

CEO说保险

陈志华 创始人&CEO

悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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