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关于带病投保,这些你必须知道!

我们在买保险时,常常会有疑惑,比如我有乳腺结节,我妈妈有脑梗,还能买保险吗?

也有不少宝宝们提问过此类问题。

现代社会,我们的生活压力这么大,每个人光鲜亮丽的背后都各有各的烦恼,再加上环境的污染,食物的安全问题,没有人是永远不会生病的,我们或多或少会有一些小毛病。

比如说是,甲状腺结节,乙肝、脂肪肝、结石、囊肿等,去过医院,医生说没事儿,但这些会多多少少对买保险产生影响。


今天,大师兄就给各位宝宝普及一下,关于带病投保的那些事儿!

在带病投保前,我们需要了解什么?
哪些保险可以带病投保
带病投保怎么投

在带病投保前,我们需要了解什么?

我们在投保前,对于保险公司在投保单中所询问的事项,本着诚实守信的原则如实告知自己的身体状况,只有这样,才能在出险后,获得保险公司的赔付和保障。

如果在投保前隐瞒病情,那就存在骗保的嫌疑了,出险后,保险公司就会拒赔。这也是为什么总有人说保险是骗人的。

案例:
2013年,王女士投保了重大疾病保险,保额20万元。2018年,李女士因“发作性眩晕”住院,诊断为脑梗死、冠心病。两个半月后,王女士就此向保险公司申请重大疾病理赔。保险公司在理赔调查中发现,王女士在投保前已有高血压及心肌梗塞病史,但在投保单的健康告知处未如实告知,因此拒赔。

但王女士说:“保险合同上写着,自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。我的保单已超过两年了,已经出现重大疾病,合同上规定无论什么情况都得赔付吗?”

王女士所说的也就是保险合同中的“不可抗拒条款”。

不可抗辩条款虽然主要约束保险公司,但是因为王女士隐瞒了她的健康状况,不可抗辩条款并不适用。对于蓄意欺骗保险公司隐瞒实情的,保险公司则可无视不可抗辩条款的约束。

在这个案例中,王女士首先没有进行如实告知,其次,她还没能正确理解保险合同中“不可抗辩条款”的概念。

哪些保险可以带病投保?

在理解了保险合同中“如实相告”和“不可抗拒的条款”之后,我们再来有选择性的买保险。

可以买意外险。意外险与投保的健康没有直接关系,因此,不管我们带不带病,都可以选择正常投保。

如果买健康险、寿险的话,就要具体问题具体分析。每款产品的健康告知也不一样。所以一定要在购买之前,积极配合核保流程,无论是线上还是线下的。

再确定之后,选择一款对自己身体状况承保结果最好的产品就好。

带病投保怎么投?

1、智能核保:

有的产品会提供智能核保,在填写健康告知过程中,通过智能核保,立刻可以知道是否能买。

若以乙肝投保 弘康健康一生a+b 重疾险为例,如图:


如果肝功能检测值均不超过正常值上限的 1.5 倍,则需要加费承保,虽然稍微贵一点但是也是可以买到保险的。

2、人工预核保:

如果身体状况有点儿复杂的话,或是智能核保里面没有相应的选项,我们也可以考虑人工预核保。选好产品,多问问身边的销售人员,协助你完成核保。

3、健康宽松告知:

如果有一款产品无法购买,可以试试其他健康告知宽松的产品。以最典型的重疾险为例:比如说盖世英雄和紫霞宝这两款重疾险。健康告知就很宽松。以下这些常见被拒保人群都能投保:

乙肝病毒携带者(肝功能正常的)
乙肝小三阳(肝功能正常的)
怀孕女士(28周或以上均可投保)
有家族病史的人群
曾被拒保2年以上的人群

4、线下多家投保:

保险公司那么多,保险产品也不少。如果这家公司的这个产品被拒保了,还可以考虑其他相似的保险产品。货比三家,同时选择多家保险产品,最后选择一家核保还不错的产品就好了。
 
再以乙肝为例,投保复星联合康乐一生重疾险,基本上都是无法投保的。如果有乙肝的宝宝们,可以选择投保国华人寿的紫霞保和盖世英雄。

但随着保险行业的不断发展,保险产品也在不断,相信,你一定会找到一款适合你的保险~

我如果按照上面的方法投保,那核保会出现啥结果?

带病核保常见会有四种结果:
 
正常承保:你身上的疾病没有加大保险公司的承保风险,可以正常承保。比如为我们之前谈过的乙肝,可以正常承保,看具体的文章  这些保险,乙肝病毒携带者/小三阳/大三阳也能买!

加费承保:加钱给你核保通过。

除责承保:让某些疾病或死亡不予承保,但可以正常投保一些健康险。如果你有甲状腺结节或者是肝功能正常的病毒携带,在未来,就不可能保障甲状腺、肝脏类的疾病保障。

延期承保或拒保:再怎么加钱,都不卖,或者是延期观察。

写在最后

保险一定要趁年轻健康的时候买,年龄越小,保费越便宜,而且,顺利承保的机会也高。

但如果是带病投保的话,一定要向保险公司如实告知自己的健康情况。多花时间挑选一款对自己身体状况承保结果最好的产品。

让保险真正的能够帮助我们抵御未来风险。
 

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陈志华 创始人&CEO

悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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