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我为什么想在中国互联网上首推“保险节”

阿里和京东两大电商分别创造“双11”和“6.18”电商节,其最大的贡献在于改变消费者认知和习惯,让消费者知道从线上商城买东西会比实体店买东西更加“多快好省”。总结一句话,电商节培育的消费者的线上购物的正确认知和习惯养成,正因为消费者得到大量的实惠和利益,从而推动了线上购物的高速发展,进而诞生了两家电商巨头。

保险作为一种无形的金融产品,在中国曾经有过保险节吗?我认真百度求证下,真的没有!

所以,悟空保要开个头,今年10月保险节如期而至,将通过三个方面让消费者更加了解互联网保险节,了解悟空保的产品和服务:
为什么要在中国互联网推出保险节?
消费者能从保险节中获得什么?
保险节给消费者的福利有哪些?

作为一个从业近20年的精算师和创业者,个人以为在中国需要隆重推出保险节,让更多的人了解、认知、信任和购买“真正”的保险,让保险不再买错,才是国家之福,百姓之富!

01
为什么要在中国推保险节?

01/中国保险普及率太低

保险的核心功能是保障,但是中国保障的情况怎么样?

第一个数据显示,2000年中国寿险保障缺口是3.7万亿美元,到了2010年增长到了18.7万亿美元,我们95%的家庭保障是不足的。

第二个数据,是有关寿险人均保单的。中国人均保单只有0.1到0.3张,而美国是7、8张左右,德国3张左右,香港地区是8张左右,日本是8张左右,台湾地区是2、3张左右,我国寿险普及率与发达国家和地区相比,落后太多。

第三个数据,在1998年特大洪灾当中,经济损失2000多亿人民币,保险赔付了将近1%。十年之后,汶川地震经济损失8千多亿,保险普及率不升反降,保险赔款只占0.2%,反观发达国家,人家国家发生重灾时,保险行业赔付比率占50到60%。

要发挥现代保险业的作用,一定要从提升保险的普及率开始,让保险成为一种大众管理风险的工具,而不是少数人的奢侈品。

02/中国消费者认为保险就是理财

1)中国有很多的投资产品

比如银行存款、银行理财、信托、股票、基金、P2P、房产等,也包括保险理财,其实投资产品没有好坏,只有相对不同维度优劣和合适与否。

2)三个维度去评判投资产品

评估一个投资产品好坏一般从三个维度去评判,资金的安全性、流动性和收益性,最后一个判断标准是投资者本人的风险偏好和财务状况。这三个维度和一个判断标准有这背后密切的逻辑。比如赌性强的人会更加喜欢炒股票,赌性不强的人更喜欢把钱存在银行。

3)保险的本质

银行一年期定期存款回报率在2%,银行理财一般在3-5%,信托回报率在10%左右,股票基金一般不保本,收益方差很大,从-50%到+100%都属于正常范围,P2P一般在18%-36%之间,北京上海房产的回报率在过去20年平均至少10倍回报,保险的回报率在多少,估计没有人能讲的清楚。

根据我们调研市场实际情况,如果从理财角度,也就在3%-6%之间,但是如果从保障角度,从几十倍到上千倍,都是有可能的,比如意外险千分一的价格,购买1万元的意外险,当飞机失事时,保险公司会赔付1000万,非常高的保障和杠杆率。

当家里收入最高的那人出现风险时,通过保险赔付去补偿因为其离开所导致的未来收入损失,确保家庭剩余成员拥有更好的生活并不影响其生活品质,让鳏寡孤独皆有所养,所以,保险的高杠杆保障性也是任何一种金融资产所无法取代的,这是保险的本质,保险不是给自己花的,而是给留下的家人花的,保险本质也是对于家人的爱与责任。

4)安全性流动性收益率不可兼得

如果我们假定所有的产品的安全性和流动性一致,如果大家看收益率高低,估计绝大多数人都会选择房产投资、P2P和股票放在前三。

但是事实不是如此,1、房产投资高峰已经过去,目前中国政府明确规定房子不是用来炒作的,从目前北京二手房的交易量和交易价格看,目前大家对于未来房市看衰,尤其房产在当下短时间变现很难;2、P2P尽管收益率很高,那是带毒药的玫瑰,在当下中国,百亿级别的P2P公司跑路导致消费者血本无归,已经司空见惯。3、上证指数已经从2015年的4000+点,跌到2018年的2000+点,在一个如此下跌的资本熊市,我相信始终有些人和机构有着非常高的投资回报率,但是更多的散户都在亏损,从“7亏2平1赚”这句俗话,就能看出股票的风险性。

房产是一个安全性较高、流动性很差和收益率较高的金融产品,P2P是一个安全性最低、流动性较高且收益率很高的金融产品,银行定期存款、理财和国债都属于安全性很高、流动性一般且收益率较低的产品,保险作为一种金融产品,其安全性是最高的,因为中国目前法律规定,保险不能破产。保险公司可以被收购、兼并或者中国保险保障基金进入,在过去保险历史上,保险保障基金先后进入新华人寿、中华财险和安邦集团,流动性因为有保单贷款,其流动性中等,收益率因为是负债经营,所以收益率也是中等。

所以,世界上没有任何一个金融产品,可以同时做到安全性最高、流动性最高和收益率最高。

5)关于保险的几个事实

我可以负责任的告诉几个事实:1、中国银保监规定,中国的分红产品演示的分红利率一般分为低中高三档,分别是2%,4%和6%,所有分红型产品最高的分红水平能到多少,大家可以自己感受一下。2、过往5年是保险行业投资回报率的时间段,但行业平均投资回报率也就在5%左右。3、保险本质是负债经营,未来总会赔付或者返还给消费者,所以从投资的角度,保险资金的安全性是排在第一位,安全性要求越高,投资策略会要求约保守,最终会导致保险资金的回报也是市场平均水平。

举例,我曾经在一家世界500强的再保险公司工作,这家公司已经有了将近140年历史,中间经历了资本市场无数次起落,但是其始终屹立不倒,深究其原因,这家公司的风控做的太好了,尤其投资策略,这家公司很少投资股票等金融衍生产品,绝大多数的资金都放在回报率低的可怜的银行存款和国债上,所以当美国发生次贷危机时,这家公司依旧安然无恙。

所以结论是:保险也是一种财富管理的工具,具备低流动性、高安全性和中等回报率特质,但是如果谁告诉你保险是一种无风险的高回报理财产品,那么,他一定是在销售误导。

03/中国很多消费者都已经买错了保险?

现代商业保险是一个舶来品,来源于欧美。
保险最初的产品形态是什么,是定期寿险

作为精算师,我及我旁边的精算师所学习的第一个保险产品的定价模型,也是定期寿险!在美国保单件数和保障额度最高的产品是什么,也是定期寿险!但是我想告诉你,这样的一个产品在中国却销声匿迹了,在中国连1%的件数、保额和保费占比都不到。

我也相信你不懂定期寿险,因为中国保险业的人会很少有人告诉你人生买的第一份保险应该是定期寿险。

先简单普及下定期寿险,何为定期?10年、20年、到50岁、60岁等都是。何为寿险?就是当被保险人因为疾病和意外发生身故和全残,保险公司赔付保额。

举例:我们和太平洋人寿开发的【至尊房贷保】爱相守定期寿险,如果一个30岁女房贷100万,20年还清,如果是标准体每年交付720元,如果上门体检,发现身体非常好,则价格会下调至660元和580元。

如果你有房贷100万,你愿意再花720元去转移欠银行的100万贷款风险,从而提前为家人锁定房屋的所有权,不管你在还是不在。我相信,90%以上的消费者都会愿意为家人锁定房屋所有权而去购买一个与房贷额度的定期寿险。

中国保险这几年每年近3万亿新单,寿险近2万亿新单,但是在这2万亿新单中,1%的定期寿险都没有。2万亿新单绝大多数的产品形态是分红产品、投连产品、万能产品和年金产品,大家可能也不知道这些产品是什么!

我可以把他归类为以上的理财型保险,高安全性、低流动和中回报率,这个产品有没有价值,有!但是我个人认为:1、保险区别于其他所有金融工具的最大区别在于保障和高杠杆,而不是理财。2、对于任何一个家庭,当我们去销售保险时,没有首先推荐寿险、意外和重疾这些保障类的产品,没有让家庭以最少的成本先建立家庭的防火墙,那都是销售误导!

因为到意外发生时,理财产品的功能杯水车薪,而以定期寿险为首的纯保障型产品才是真正的雪中送炭和中流砥柱。保险理财,每年平均3-6%的回报率,保险保障,几十倍到千倍不等,这就是锦上添花和雪中送炭的区别。所以,需要优先购买雪中送炭的定期寿险,哪怕自己收入低一些,放缓推荐锦上添花的保险理财,哪怕自己收入因此会更高一些。

通过和美国这个高度发达的保险市场产品结构比较,如果我做出一个结论,中国绝大多数人的第一份保险都买错了,你认可吗?当然,买错不仅仅局限于产品购买的先后顺序,还有很多,比如价格、服务和品牌选择等。

04/中国很多消费者都没有买到性价比高的产品?

我们做过一个客户调研也提供一个用户已经购买的保单诊断服务,提供你的保单和你从哪个渠道购买的,然后悟空保诊断你过去买的保险到底有没有买对和买便宜?结果发现,相同的产品责任和保额,对于绝大多数消费者,悟空保设计方案至少每年比其过去的保费节省30%,假定消费者每年交保费2万,每年节省6000元,缴费20年,一共可以节省12万,这可不是一笔小数目,都可以买一台好的车了。

中国人买保险,主要是代理人渠道、银行渠道、团险、电话、中介和互联网渠道。从2017年看,中国寿险市场的第一大销售渠道是个险,其次是银行保险,这两个渠道占比已经超越80%。

1)代理人渠道:中国代理人规模高达800万,代理人平均年龄在35岁以上,用户平均年龄在35-45之间为多,采用的是金字塔管理架构人月均收入不到2000元,年留存率低于20%,还要缴纳营业税和所得税双重税赋,且还没有五险一金,还有保险公司强制的差勤扣款和严格的业务考核。

作为一个代理人,只是代理合同还不是劳动合作,但是只能代理一家保险公司产品,这是不合理的,也会最终会导致销售误导,因为全国近100家寿险公司,保险也就生老病死残几条产品线,如果每家公司宣称自家保险公司的产品性价比是最高的,那么,只有几家公司几个产品是性价比是最高的,其他的均将都变成销售误导。个人观点,代理人对于推动保险的普及、教育和推动保险业规模发展,居功至伟!但是,部分保险代理人以佣金为导向的销售误导,严重破坏的保险业的品牌和口碑。

当然,我个人同样坚持,这样的结局,其根本原因不在代理人这个群体,他们也是受害者。代理人的主流产品是分红型储蓄产品、年金产品、万能等具备重理财和轻保障的产品和重大疾病产品,比如真正的年金产品,真实的目的是防止长寿的风险,我们人均寿险越来越高,其实很多保险公司和再保险公司对于开发真正的年金产品是心存谨慎的。但是从几年前流行保单过犹豫期就开始给付的年金,包括目前监管主动规定最早的给付年限延迟到第五年,这些本质都不是真正意义上的年金产品,已经变形了。这些产品本质是朝三暮四和朝四暮三的区别,对于消费者意义不大,相当于你去银行存款,提前把钱返还给你,本质是你用于储蓄的本金变少了,仅此而已!

从代理人购买的保险产品一般都很贵,告诉你的真相是什么?1、传统的寿险公司以前有个不成文的规则,只要是以代理人渠道作为主流,一般需要7年才是开始盈利,然后开始进入持续稳定的盈利周期,最主要的原因是什么,是保险产品是被买出去的,前期保险公司需要投入足够的人力成本、销售成本、管理成本和运营成本。2、保险公司代理人渠道的金字塔架构,层层提奖的基本法制度,再加上保险公司管理和服务的金字塔组织架构,这两个金字塔的存在和运作都需要大额的费用去支撑,所以产品的昂贵是支撑起运作的根本。所以,从代理人渠道购买的产品,一定不是性价比最高的产品。

2)银行渠道:银行保险主要是通过银行柜面向其用户推销保险,因为网点众多、产品基本是短期类似银行理财的分红型储蓄型产品,银行因为储蓄资产结构调整和提升中介收入,其销售保险利益甚至高于银行存款利率和贷款利率的剪刀差,所以银行很有动力去推销保险。银行保险的客户平均年龄一般在50岁以上,销售的产品都是和银行定期储蓄的替代产品,分红水平也不会很高,所以要从银行渠道去购买高性价比的保障性产品也是一件很难的事情。

3)团险渠道:团险渠道是指企业为员工购买保险,主要为一年的意外、定期寿险、住院医疗为主。团险渠道的特点:1、为员工购买商业保险的覆盖率不高;2、团险主要是普惠,一般会根据员工的行政级别设定不同的保额级别,但是整体保额水平不是很高;3、因为员工本身转换工作频繁,在A公司有,可能去了B公司就没有。整体而言,团险渠道的产品基本均为保障性产品,且性价比还不错,一般远远高于代理人渠道和银行渠道产品的性价比。

4)电话销售:电话销售的这个渠道曾经也风靡一时,但是随着电话扰民、个人信息安全保护、再加上销售转化率下降导致成本提升,电话销售渠道总体发展趋势一般,表现为退出电销渠道的保险公司越来越多,业务的集中度越来越高。电销渠道的产品主要为两种产品形式,一种是一年期的意外险、重疾险、医疗险组合;一种是返本型的意外险、重疾险和年金产品。整体产品的性价比的确比代理人渠道好些,当然,个人对于返本型的产品不太推荐,因为目前保险产品最高的定价利率也就是4.025%,投资回报率是中等,如果你自身的投资渠道、工具和能力比4.025%高,我就会推荐你只购买纯消费型的保障产品加上自己熟悉的理财产品即可。如果认为自身的投资专业和能力不够,且认为相对中等的投资回报率,则返本型的产品也能接受。

5)经代公司:经代公司目前的经营模式和代理人模式没有特别的创新和本质区别,所以也是一个高成本的渠道,比如,有些公司20年期的产品首年费用高达首年保费的150%,比香港的首年中介费用还高,一般在100%-130%左右。当然保险公司显然不会承担如此高的成本,最后的成本还是体现在产品价格上,由消费者买单。当然,经代公司最大的优势是可以代理多家保险公司的产品,本质上是可以做到真正的货比三家,但是问题在于经代公司的经营者的初心是用户利益导向还是佣金收入导向。

经代公司发展了10多年,但是最大的寿险经代公司在去年的首年新单业务规模也就不到30亿人民币,这也说明经代公司虽然相对保险公司有货比三家的优势,但相对于2万亿的寿险新单市场,的确很小,从另外一个角度也反馈出,不是以用户为导向的经代公司也很难获得消费者和销售队伍的欢迎和认可,至少经代公司在过去10几年没有出现井喷的发展,说明经代公司的发展还是任重道远。

6)互联网渠道:互联网是新兴的渠道,2017年总体规模在2000亿左右,过去主要以万能和投连这样的理财型产品和车险为主,但是随着银保监的新规,这两种产品的销售规模急剧下降,但是我们发现互联网寿险出现了一下几个特点:

1、产品形态已经由保险理财产品转变为保障性的产品,比如意外险、定期寿险、重大疾病、医疗产品,真正地在实现“保险姓保”;

2、产品价格相对其他渠道,产品价格因为销售渠道成本和运营成本的大幅下降而大幅下降,甚至很多中小保险公司的产品性价比已经超越了香港保险,大中型的保险产品价格相对香港保险整体还是处于劣势;

3、互联网保险的用户平均年龄在30左右这批80后和90后,而且90后的占比越来越高,因为这批用户年轻时有专业保险理论的学习,也有在互联网通过退货运费险体验保险理赔的经历;同时,也有贷款买房买车、上有老和下有小的经济压力;还有能力自己学习和比较保险产品的优劣;最后这批人也有支付能力。90后、甚至00后,这批人未来一定会成为互联网保险的主流用户。

4、互联网的产品和服务创新和体验改善动力更强,甚至都会优于线下渠道,比如百万医疗产品始于和盛于互联网渠道,比如中国第一款终身意外险优护保出于互联网渠道,比如更加利用互联网的技术改造和改善用户体验,如在线拍照、扫描、上传和赔付,全部在线上完成。

当然,很多消费者对于从网上买保险还有顾虑,在目前的严监管环境下,其实从线上买还是从线下买,最后的承保和理赔都是由保险公司承担,对于消费者来讲,服务、理赔等权益不会有任何本质区别。我个人对于互联网渠道的判断,互联网产品因为回归保障、高性价比和注重用户利益和体验,随者互联网移动互联技术发展,随着像微信支付和支付宝这样的在线支付的普及,随着电子保单和纸质保单具有相同的法律效应,随着90后、00后这些年轻人的崛起,随着互联网传播和教育打破信息不对称,让更多人知道同样的产品通过互联网购买可以便宜10%-30%,那么,互联网销售保险产品在未来也会成为一种主流。

02
消费者能从悟空保保险节中获得什么?

01/正确的保险认知教育

1)保险是什么?

保险本质是一种未雨绸缪的财务安排,通过长期低成本保费去预防人生最大的风险,一旦发生重大事件,保险公司赔付大额的保险金,去弥补家人离去未来的收入损失,最终让剩下的家人的生活品质不至于下降太快,让鳏寡孤独皆有所养,这才是保险的本质。

2)为什么要买保险?

先看宏观维度的一些事实和数据: 1、世界500强中,超过10%的公司居然都是保险公司,意想不到吧,那说明保险行业是全球受欢迎的行业;2、在美国,银行、证券和保险资金几乎是三足鼎立,中国的保险业总资产在金融总资产占比很低,说明我们和美国有巨大的差距;3、我们来看下美国、日本、香港、台湾等国家和地区的保险深度、保险密度和投保率等数据,这些国家都是发达国家,中国目前还是发展中国家,当财富和人均收入增长,根据马斯洛需求理论,安全感的重要性会逐步显现出来,保险和房子和汽车将成为发达国家的新三大件标配。

从这些事实和数据,至少我们得出一个结论:保险这种机制在国外有近300年的历史,且随着时间的流逝,越发显得壮大,这说明保险是一种科学的机制和制度,能够转移人生的重大风险,说明保险也是一种非常全球普及的商品和服务,也说明保险对于社会、国家和家庭的重要性,应该是每个家庭的必需品。

从家庭微观的角度,我们设想这样太常见北上广的一个“4-2-1”家庭结构。

夫妻两人,上有四老需要养老看护,下有孩子嗷嗷待哺,刚刚从银行贷款买房买车,一套房子,总价300万,银行贷款70%即210万,分20年还清,每月还款13743.33元,如果丈夫和妻子收入6/4开,设想一下如果夫妻两个国庆出行,假定飞机出事,乌鸦嘴啊,我们试想下,未来的结局如何?

首先是每月固定的房贷还款没有办法维持,那么银行就会催缴,尽管该夫妇已经拥有房产证,但是当房贷没有没有还清时,银行会把房子收走,然后走法院申请冻结,然后拍卖,款项优先用于偿还银行本息,如果还有剩余才给家属,第一个结局就是房子没有了;
其次,老人和孩子要搬迁出新居;
再三、孩子未来的教育质量一定会受影响;
第四、老人未来的养老生活一定会受到影响。如果没有未雨绸缪的保险安排,家庭悲剧就这样发生了,其根本原因就是不知道保险,或者知道保险但是不信任保险,或者信任保险但是还没有来得及买保险。
假设还有如果,如果他购买了一份千万保额的航空意外险,价格才*元,尽管保险不能弥补家人在情感上的伤害,但是一定可以弥补夫妻离去之后的许多年的收入损失,用于确保剩余的家人的生活品质不会下降太多。

当然坐飞机发生意外并不是人生的所有的风险,尽管没有任何人希望家人遭遇此等不幸之事,但是,每隔一段时间,我们总能听到有飞机坠毁或者类似马航失联的事情,这些事情,不会以我们的主观意志为转移。风险,是无时无处不在的,要成为人生赢家,必须未雨绸缪和提前应对。

从一个精算师的角度,保险的风险主要包括五大风险,重疾、寿险、意外、住院和长寿养老风险。

如果依据风险的发生率高低和造成家庭财务结果严重程度来区分,我将保险风险分为两种,第一种是发生频率低,但是会造成家庭成员收入的永久中断或者长时间中断的风险,主要包括重大疾病、寿险、意外,这类风险后果很严重,只能通过保险进行转移,并且应该是保险高杠杆的本质的体现,这些风险应该作为保险购买的第一优先别;第二种风险时发生频率高,但是对于家庭财务的影响不大的风险,比如门诊、住院费用、住院津贴这些产品,其实只要有稳定持续的中等收入,这些风险可以考虑自留。至于长寿养老风险或者保险理财的需求,个人建议应当是在家庭完整的建立风险防范机制之后,如果还有余钱理财,且是注重安全性第一、收益第二、流动性第三,那么像年金产品、分红产品、万能、投连产品都是可以考虑的。

给自己买寿险、意外险,并指定家人为受益人,是确保不管我在还是不在,我都可以照顾好自己的加油,给自己买重疾险和医疗险,是确保自己的收入能力并不拖累家人,给家人买重疾和医疗,给未来家庭在得重大疾病第一时间能够从保险公司拿到一笔急用的现金用于治疗。所以买保险的本质是为了家人,保险赔偿给家人了,那是未来可以照顾家人,保险赔偿给自己的,那是为了不拖累家人。

3)怎么买保险?

对于很多人来讲,买保险是一件非常复杂的事情,在这里,我先强调几个基本原则:

1、先保障,后理财。如上所述,优先购买重疾、寿险和意外这些发生频率低但是对于家庭财务状况影响巨大的保险产品,其次才是发生频率高但是对于家庭财务状况影响一般的医疗险,最后才是年金、分红、万能和投连这些带有理财性质的产品。

2、先成人,后孩子。如果给中国所有的父母做个调研,谁应该是家里第一个需要购买保险的?我相信,90%以上的父母都会优先选择给孩子买。可以理解父母的舐犊之情,但是从保险的专业角度,我们试想一下,孩子和父母过世,哪一个对于家庭财务的影响是更大的?答案肯定是一目了然,优先给父母买保险,因为孩子一般在20岁以前是不会给家庭带来收入的,反而父母是家庭收入的顶梁柱,父母收入是维持家庭存在和运转良好的前提。

3、先老人,后孩子。如果问年轻父母,如果在自己父母和孩子中优先给谁买,我相信90%以上的还是会选择给孩子,尽管选择是一样的错误。为什么?从保险专业的角度,是谁的发病率更高更容易导致家庭财务受更大影响,这是判断给孩子还是给老人买保险的唯一准则,从精算师的角度,我们看到老人重疾发病率远远高于孩子重疾发生率,尽快老人因为年龄大和发病率高导致保险产品价格会更贵,但是我依然建议先给发病率更高的老人购买意外、重疾和住院医疗,但建议已经没有必要给老人再购买寿险,除了未来遗产税出台,有资产定向传承的需求。

4、先收入高者,后收入低者。在一个家庭,一般经济基础决定上层建筑,在购买保险方面也如此。在家里优先给成人中哪个买保险,和此人在家里地位高低无关,只能收入高低有关,因为保险本质是收入的补偿,所以,家庭收入越高者,保额需越高,反之亦然。

5、买多高的保额?一般建议寿险、意外和重疾一般为个人年收入的5-10倍,本质是为了弥补在未来几年的收入损失,家人有足够的时间和空间去维持现有的和改善未来的生活品质;

6、花多少买保险?一般我们建议家庭的年收入5%-10%用于购买保险其实足够,尤其是购买保障性的保险产品。

7、买定期还是买终身?比如定期重大疾病和终身重大疾病,这个比较简单,有钱推荐优先买终身,因为年龄越大时,疾病发病率越高,产品价格越贵,产品可以购买的额度越低。如果年轻时钱少,可以选择一年期或者定期,根据收入和财富的积累,逐渐转成终身重疾。

8、选择一次性缴费还是长期缴费?如果可以,我们推荐保障性的产品尽量选择长缴费,储蓄型保险产品尽量选择短缴费。

举例:假定一款产品保额100万,保费一共10万,第一种方式是选择一次性缴费,第二种方式选择20年缴费方式,每年5000元,假定客户在第四年发生意外,保险公司一共赔付100万,第一种方式客户获得的是10万保费的10倍保障,第二种方式4年缴费一共2万元,客户获得是2万保费的50倍保障,通过10倍和50倍的不同杠杆率,大家可以看到因为缴费方式所带来的巨大差别。

希望你在悟空保推出保险节的过程中,能够学会和灵活应用以上购买保险七大原则,我坚信,至少你肯定不会买错。

02/底价的定制保险方案

悟空保一直秉承C2B产品定制原则,秉承“保障优先、产品极简、价格最低和体验最好”原则,为用户独家设计和独家销售涵盖人生五大风险的高性价比产品。以用户需求为痛点的产品创新、服务流程创新和极致高性价比是悟空保矢志不渝的追求。

1)产品创新:第一款在中国互联网渠道区分男性和女性的重大疾病产品“紫霞保”和“盖世英雄”上市,由悟空保定制,国华人寿承保,解决男性和女性病种和发病率不同的问题,同时可以灵活组合重疾、轻症、轻症豁免、身故返回保费等责任,尤其对于怀孕28周以上的女性依旧可以承保,打破一些既有的行业规则。

中国的第一款终身意外险保险“优护保”由悟空保定制,横琴人寿承保,解决老年人无法在高年龄时无法享受摔倒等各种意外保障,同时兼具养老功能,填补市场空白。

中国的第一款优选终身寿险“定海神针”由悟空保定制,上海人寿承保,解决的身体越好的人价格越便宜的问题;

中国的第一款既能涵盖意外、医疗和住院津贴责任,同时能够在6种交通工具中筛选和自己生活出行密切相关的交通工具,产品责任碎片化、产品期限碎片化、产品缴费碎片化,性价比超高的“九齿钉耙”意外险,由悟空保定制,上海人寿承保。

2)服务创新:中国的第一款最高保额达2500万的优选定期寿险由悟空保定制,太平洋人寿承保,慕尼黑再保险提供再报技术支持和上门体检服务。我们通过免费上门体检服务和在线拍照、扫描和上传提交房产核心信息的方式可以规避复杂的保险公司的核保流程,大大简化手续、减少材料、同时提高免体检额度到250万,确保用户隐私更有保障。

3)高性价比:中国第一款性价比最高的纯消费型重大疾病保险“优优保”,由悟空保定制,华夏人寿承保,第二款性价比最高纯消费型重大疾病保险“至尊保”,由悟空保定制,国华人寿承保;

有办法购买老年保险产品的根据人的年龄、收入、家庭结构、负债等,我们把人群分为0-18岁,18-25岁,25-35岁,35-50岁,50岁以上五个群体,针对每个人群进行风险分析、需求诊断和产品方案提供,最终目的是让消费者可以按图索骥,可以花最少的钱,买到正确的产品和最高的杠杆率,不再买错保险。

03/精算师推荐的5大人群方案

1)0-18岁儿童投保方案

保险节


2)18-25岁人群投保方案

保险节
3)25-35岁有为青年投保方案

保险节
4)35-50岁人群投保方案

保险节
5)50岁中老年投保方案

保险节

04/投保前中后期的服务

1)投保前:智能投顾+精算师咨询

投保前要需要有专业的风险需求分析,你适合购买什么类型的保险,需要多少保额,是否符合投保要求,如何做好健康告知等等,我们新投入使用的智能投顾「小悟空」可以根据你输入的个人信息,及时输出最优投保方案,降低试错成本。

保险节

如果对智能投顾生成的报告有任何疑问,可以通过「精算师咨询」进入一对一精算师答疑解惑环节。

保险节

2)投保中:人工咨询+保险群咨询

在您投保过程中,无论是对健康告知有疑问,还是投保流程中遇到了困难,都可以通过添加客服微信进入人工咨询,还可以申请加入悟空保官方粉丝群,和大家交流分享保险知识。

保险节

3)投保后:理赔服务+法律援助

线下保险理赔难,一直是保险受到消费者诟病的主要原因,毕竟保险属于比较复杂的金融工具,并不是每个人都能立马参透,所以悟空保提供专业的核赔和法务专员,能够帮您顺畅且高效的取得理赔金。我们提供的服务包括:合同/理赔争议咨询,帮助处理理赔纠纷;深入解析合同争议条款,找到理赔突破点;资深保险律师提供1对1咨询。

保险节
03
悟空保保险节福利入口

这次保险节,悟空保除了给您提供:定制的保障方案和完善的投保前中后期服务,还有抽奖、创意比赛、金币商城各种福利活动等你参与!

1)每日抽奖

奖品设置如下:
最新款的iPhone XS MAX
最新款的apple watch
智能扫地机器人
价值299元的保险咨询服务
价值100元的京东e卡
和可以兑换“金币商城”豪礼的积分

保险节

2)创意大赛

还记得《西虹市首富》里风靡一时的“减肥险”吗?今天就让你也享受一下成为“首富”的感觉!
只需要设计一款你认为大众需要的,符合“保险姓保”和“保障优先”的保险产品,动员亲朋好友来给你投票,悟空保邀请精算师团队会对前三名产品方案进行评估,一旦测试通过,我们会将你的脑洞变为现实!您就可以坐在家里收!保!费!
当脑洞照进现实
1
被外星人绑架险:美国出品。如果投保人被不明飞行物体上的外星人绑架,便可获得1000万美元的赔偿。
2
买彩票老不中奖险:荷兰出品。如果投保人一年之内52次以上买彩票均没有中奖,则保险公司赔偿2500欧元。
3
绿帽子险:荷兰出品。丈夫投保后发现妻子有外遇,或者发现孩子不是自己亲生的,即可获得500欧元的赔偿。
 

3)积分商城

这个保险节,只要你在悟空保官方微信下单,即可获得对应的金币奖励,然后就可以拿着金币去兑换奖品啦!👇

CEO说保险

陈志华 创始人&CEO

悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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