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常见病健康告知讲解

常见病健康告知讲解

1、乙肝病毒携带者

不等同与乙肝,也不属于笼统意义上的肝炎,属于肝炎病毒携带者,如果只是乙肝病毒携带者,问到是否有肝炎或乙肝,要选“否”,如果线下的问卷中,即使直接问到“是否肝炎病毒携带者”,大家也不用太过紧张,一般只要肝功能正常,多是做加费的处理。

2、轻度脂肪肝
如果有轻度脂肪肝,肝功能指数正常,就不属于肝功能异常的情况,如果问到“过去五年内是否曾因患有肝炎、肝内结石、肝硬化、肝功能异常而接受诊疗”,可以回答“否”,一般轻度的脂肪肝,并不严重,在核保的时候,可以按情况按标准体,正常投保。
3、高血压、糖尿病
血压、血糖指数偏高于正常水平,但未达到疾病定义的标准,就不属于高血压和糖尿病。比如,世界卫生组织对于高血压的标准是:在休息状态下,血压持续等于或高于140(收缩压)/90(舒张压) mmHg,你的血压只是偏高,但低于这个水平,就不能算高血压。

4、甲状腺疾病
甲状腺疾病是近些年颇为高发的内分泌系统疾病,甲状腺疾病的范畴比较大,比如常见的有甲状腺结节、甲亢、甲减、甲状腺肿、甲状腺瘤,每一种根据风险程度对应的核保结果都会不同。保险公司会根据被保险人的健康信息、门诊、住院记录以及规定时间内的甲状腺B超功能报告和甲功全项,做出评估。
关于甲状腺,一般的健康告知问卷,可能会这样问:
——“是否患有或曾经患有甲状腺疾病?”

这种设计就不怎么人性化,不分具体情况一刀切,所有甲状腺疾病都要告知,有不少线上投保(免体检)的产品,以此把很多本身情况不严重的投保者挡在了门外,碰到这种情况最好多比较一下其他家产品的告知问卷。
——“是否患有甲亢、甲减,或因此做过检查和治疗?”

这种健康告知对甲状腺疾病患者相对更宽容,如果你只是患有结节并且已经确诊为良性,就可以放心填“否”。
当然,对于患有甲亢或甲减的人,也不用太过担心,可以在线下寻求专业的帮助,通过保险公司做人工医学核保。
保险公司会根据患者的用药情况、目前甲状腺功能、有无复发情况和并发症,进行核保。只要恢复良好,没有复发,重疾险、寿险可以考虑正常投保,医疗险可能会对甲状腺疾病对应保险责任做除外决定。需要注意的是,在甲亢或甲减发病期间一般是不能通过核保的,可能会被拒保或要求延期投保。
*延期投保,通常保险公司会要求你做一段期间治疗后(通常1-2年),观察治疗效果判断再判断是否能通过核保。
5、结节、息肉、囊肿
囊肿、结节、息肉等都是身体表面或器官出现异常时的一种状态,它本身并不是病,但可能会根据出现的部位不同和情况,对身体造成一定影响,并且还有是恶性肿瘤的可能,所以一般保险公司对此都非常谨慎。
在健康告知中我们常常会看到这样的问题:
第一种问卷:“未明确诊断为良性的息肉、囊肿、结节、肿块、赘生物?”
第二种问卷:“是否有体表或体内肿块、息肉、结节、黑痣增大、淋巴结肿大”。
第一种问卷设计,个人认为更合理和人性化,比如良性的甲状腺结节对投保一般影响不大,通常无需告知以标准体承保。第二种问卷设计比较严格,无论何种情况,保险公司都会要求你提供相应的检查报告,通过核保后才能决定是否能承保。比方说肾囊肿,保险公司会根据发现时间、肾功能情况、治疗情况做出判断,医疗险一般部分除外肾囊肿和并发症,重疾险只要肾功能无损害,都可能获得按标准体投保的结果。

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悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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