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买了带身故责任的重疾险,还有必要买寿险吗?

随着互联网重疾保险越来越被大家认可,很多朋友都在网上买过“重疾险”。简单说,就是生病后给钱;赔出来的这笔钱,你爱怎么花怎么花。不过,很多人都有这个问题:如果我一辈子也没得重疾,这不是亏了吗……
 
其实对于这个问题,我们曾经多次给大家讲过“现金价值”的概念:

即长期重疾险随着保单年头增长而具有“现金价值”,一旦被保人非疾病原因身故,家人还可以通过退保方式拿回产品的现金价值。
 
可有很多用户还是觉得不放心,倾向于购买“带有身故责任的重疾险”,不管产品约定“赔付保费”或“赔付保额”,起码保证了自己的保费还能回来。
 
这也会引申出一个问题:如果重疾险里带寿险责任了,那我还有必要买寿险嘛?如果都买是不是冲突了?今天我们就来聊聊这个问题。

重疾险和寿险的前世今生
重疾险里的“身故”责任充分吗?
  重疾险和寿险到底应该怎么选!

再来和大家絮叨一遍二者的区别。

重疾险,顾名思义,主要是保障重大疾病风险,一旦发生合同约定的重大疾病/轻症,即按保额给付保险金,用于弥补患病后的治疗费用和收入损失。如果包含身故责任,那么因为“意外或疾病”身故,也可以得到赔付。

寿险,也称生命保险,单纯的以寿命为保险标的。不管是疾病原因还是意外原因身故,都可以获得赔付,用于规避家庭支柱早亡风险,使家庭经济不至于坍塌。

显然:

(1)从对家庭支柱的身故风险来说,“寿险”不区分身故原因,保障更为全面。而重疾险,不单适合家庭支柱购买,孩子也适合买,专注于保障重疾风险时的经济补偿。

(2)重疾险和寿险是完全两类不同的产品,而之所以有的重疾险带身故责任、或有综合型的产品同时包含了重疾和寿险责任,也是为了更迎合消费者的需求,“让保障更全面”。

重疾险里对身故责任,是赔保费还是赔保额其实并非定论,要看具体的产品设计。
 
我们可以分为3种:
 
第一种,约定身故可退保费。比如紫霞保和盖世英雄产品中,如勾选身故责任,则身故返还保费;如果不勾选身故责任,也可以退保拿回现金价值。因此在这类产品中,此项责任更多是保障投保后的前20/30年一旦身故,退款不会低于保费,但杠杆作用较低。
 
我们以30岁女性投保重疾险紫霞保为例:

购买的重疾险

从图中可以看到:

在前几年,现金价值远低于保费。随着投保人每年交的保费增多,现金价值也会逐渐增加。从被保险人57岁开始,保单现金价值高于所交保费总和,一直到96岁,这期间任何时候退保,拿回的现金价值都会比花出去的保费要多很多。
 
对于大多数人来说,我们的寿命有较大概率应该都在57-96岁之间,完全可以通过退保的方式拿回高于总保费的现金价值,没必要附加身故责任。
 
第二种,身故后可以赔保额。

比如康乐一生,也为用户提供了身故责任的选项:18岁前身故退还保费;18岁以后身故赔付保额(这样区分是为了保护未成年人)。

买重疾险

但从图中对比也可见,这项责任对保费提升较为明显,比单纯的重疾产品贵了30%以上。相当于一个人多花了3000多元,买了份“重疾险中50万的寿险责任”。

可能赔付的结果是:

情况A:得了重疾,赔付50万;寿险不再赔付。
情况B:先身故了,赔付50万;重疾责任不赔付。

第三种:综合型保险,重疾险和寿险共享保额。
 
这里的举例就是平安福啦!我们曾在《不只是保费更便宜!平安福和盖世英雄大PK》中分析过:平安福的主险责任是寿险,但和重疾险共享保额。

30岁张先生投保平安福,20年交,保障及对应保费如下图。选取平安福2018和附加险平安福重疾18,寿险和重疾是共享30万保额,两者只能赔付其一,寿险和重疾保额分别是31万和30万,每年总保费是9392元。

购买重疾险
 
可能赔付的结果是:

情况A:得了重疾,赔付30万元,剩余寿险保额1万元;
情况B:先身故了,赔付31万元,重疾责任不再赔付。

可见在第二种和第三种情况里,身故风险和重疾风险几乎具有等额的保障,在赔付时,两者基本都是“共享保额”的概念,只能赔付其中一种,或重疾赔付后,寿险的保额也极低,发挥不了保障作用了!
 
所以,“重疾里加身故责任”的真相是:你觉得自己买了两份保障,身故和重疾都保——但其实这样的买法,只是锁定了一笔赔付而已!
所以,回到开头的问题,重疾险和寿险有必要都买吗?

相信从上面的分析,你已经看出我的结论了!——如果您是家庭支柱,就非常有必要。
 
总结来说:

身故风险包含了疾病和意外导致的原因,比单纯的重疾风险更要重大,理应投保。
重疾险更多是被保人本身的疾病保障,身故责任时返还保费或者现金价值,杠杆比较低。对于家庭支柱来说,有必要配置高杠杆寿险作为补充。
分开投保的方式,可使总保费更低,总保额更高,且不会出现共用保额的情况。

从产品推荐上:对于家庭支柱,建议在买消费型重疾险的同时,再投保价格低、杠杆高的定期寿险。并建议寿险保额达到5-10年的年收入。(且定期寿险非常便宜,30岁的人保20年,50万保额,保费每年才300多元)

如果是对家庭责任看的非常重,并预算充足的人,可以购买消费型的重疾险,并同时配置终身寿险,这等于给家庭锁定了一笔遗产。
 

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陈志华 创始人&CEO

悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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