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已经有了乳腺问题,如何投保

统计报告显示:中国每天有1万多人诊断新发癌症,这个数据令人惊讶。特别是在科技和医学技术如此发达的今天,我们仍然在癌症的淫威下无可奈何。

同样作为女性的南姐,特别留意了女性癌症发病情况,果不其然,位居排行榜第一的是乳腺癌。发病率仍在上升。且乳腺癌在我国东、西部较为常见。

对于这些癌症,我们多少有些了解,像乳腺癌、甲状腺癌这些都属于内分泌腺疾病,癌症的发病常常与患者的压力、情绪和疲惫状态有关系。
所以我们一方面要在日常工作和生活中注意调节情绪和锻炼身体来预防风险;另一方面也应该提前考虑借助保险来转移风险,为风险未雨绸缪。
正好看到有很多人提问乳腺结节是否可以买保险,因为目前乳腺结节的检出率实在是比较高,乳腺结节群体对于保险公司来说也逐渐变成一个规模庞大的用户群,所以以往简单粗暴的延期做法已经行不通了,有的保险公司已经开始针对乳腺结节做出更精细更合理的核保流程了。
1.乳腺结节能不能买保险?
能否成功买到保险,首先要看你打算买什么保险。
按照险种来看:
乳腺结节患者投保意外险是没什么大问题的,
但是重疾险、医疗险和寿险则会有不同程度的影响(寿险的话主要看健康告知是否有限制)。
重疾险和医疗险则要视核保情况来判断,核保人员审核的关键就是结节的超声描述和结节的BI-RADS分级。
较为重要的超声报告描述为:
1.结节大小是否<2cm;
2.结节是否有钙化灶;
3.结节边界是否清晰或边缘是否光整;
4.结节血流是否丰富或紊乱;
5.乳腺相关淋巴结是否增大。
如果这5项均没有,那么可以顺利投保重疾险;若有其中1项,可能会是除外承保;若再多就很可能无法投保。
乳腺结节BI-RADS分级:
1 级:阴性,无异常表现;
2 级:良性表现,如乳腺良性肿块、良性钙化等;
3 级:可能是良性表现,建议短期随访(一般6个月),恶性率一般<2%;
4 级:可疑异常,要考虑活检。恶性可能性为3%~94%;
5 级:高度怀疑恶性,临床应采叏适当措施(几乎肯定的恶性)。有高度的恶性可能性(≥95%) ;
6 级:已活检证实为恶性,应采取适当措施。
等级越高说明乳腺结节恶性的可能性越大,所以一般1-3级(含)会正常承保或除外承保,4级以上就会拒保。
总体来说,乳腺结节这一疾病是否可以投保的问题,我们是无法直接明确地回答的,要根据用户乳腺结节的描述、分级和其他方面综合考虑才能得出相应的投保结论。所以一定要注重核保结论。
2.乳腺结节的核保情况?
核保方式一般有以下这两种:
(一)线上智能核保:
乳腺有问题的用户可以选择有智能核保功能的产品,然后根据智能核保的判断决定是加费承保还是除外承保。
我们以某款产品的智能核保为例测试一下:
选定年龄和保额等信息之后,点击“立即购买”,就跳转到健康告知的页面了:我们可以看到第10项是对乳腺包块、肿块、结节的询问,所以选择“部分为是”即可跳转到“智能核保”页面。

找到“乳腺和妇科”这一项,


就会有病种模块的选择,选择“乳腺结节”,跳转至具体的询问。

①是否有半年内超声或钼靶或核磁共振检查:

选择“否”,拒保。选择“是”,进入后续询问。
②半年内最近一次超声检查同时满足:
(1)BI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰,(2)无腋窝淋巴结肿大:

选择“否”,拒保。
选择“是”,除外承保。

大家可以看到,虽然乳腺相关的疾病责任被免除了,但是不影响其他疾病的保障,其实能达到这样的结果已经算是不错啦。
做了一张结构图帮助大家直观地看:

也就是说,只有在符合产品的投保范围内,才会出现正常投保或者除外投保两种结果,一旦病情超过了保障范围,只能被拒保。如果产品没有智能核保功能,就需要线下人工核保,也就是我们说的第二种核保方式。
(二)线下:
即通过人工进行核保,但是乳腺结节这块线下核保的结果和智能核保大致是相似的。人工核保并非易事,核保人员需要花费较多的时间和精力去看用户的病历资料、检查报告、体检报告等。

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陈志华 创始人&CEO

悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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