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美国人不爱存钱,中国人不买保险

最近在知乎,
有两个问题引起了大师兄的注意:
《为什么美国人不爱存钱?》
《美国的东西那么便宜,他们的钱都去哪了?》
可以说,这两个问题,
代表了大部分勤劳勇敢爱存钱的中国人,
对于大洋彼岸的美国的疑惑:

美国人不存钱,等老了、病了,可咋整啊。


今天,大师兄借助一些中美对比,
讨论一下美国的社会保障制度;
以及我国人民,
如何用最少的钱,做好保障,然后放心买买买。


中国:存存存!
美国:买买买?

中国人奉行劳动致富的马克思主义💪,
教育人民要完成原始资本积累,
然后才能钱生钱。

而美国人奉行的,
却是“消费拉动经济”的凯恩斯主义🍺。
以此建立起来的美国社会保障制度,
是建立在“做好保障,可劲儿花钱”的思想之上的。

美国人认为,
把钱存起来不花,
这部分钱对经济就起不到拉动作用,
会拉低经济发展效率。
于是国家想方设法通过政策刺激消费,甚至超前消费。
但是反过来储蓄过低,又会增加家庭的破产风险。

曾经的美国学术界,
针对“社会保障之于储蓄率的影响”这一命题,
从20世纪60年代,争论到了2010年。
甚至推动了包括里根、小布什总统在任期间,
一系列社会福利保障改革,
以及2010年奥巴马总统的全民医疗改革。


看来关于储蓄率跟社会保障之间的联系,
不光中国人关心,美国人更关心。
但我们可以肯定的一点是,
美国人不爱储蓄,
与发达的社会保障制度、以及成熟的保险市场之间,
有密不可分的联系。

不存钱=没有储蓄?
有存钱≠有安全感!

曾经有一篇文章,
介绍“聪明的美国人”超前消费,
因为明天的钱比今天的钱更不值钱。
花明天的钱,住今天的房子,
才是发达国家的聪明人干的事儿。

这篇文章曾经一度影响到了我国人民的消费行为。
很多人手持一把信用卡,花呗借呗全开,
过上了贷款买房、刷卡消费的日子。

事实上,
美国人不是因为“聪明”才提前消费,
而是因为在完善的社保制度和保险保障下,
加上他们对未来的还钱能力有信心,
才会去提前借钱消费提前享受。

而且,美国人不储蓄,
仅仅是不怎么存钱在银行账户里。
他们把养老钱,存在401K里;
医疗钱,存在健康储蓄账户里;
应对更多的意外和支出的钱,存在保险里。
而这几部分的钱,是万万不能动的,
一动就有分分钟破产的危险。

美国人的存款情况大致为:

▷银行支票账户(Checking Account)存款:据美联储2013年的统计,平均存款额为9132美元,存款中值为2900美元(一半家庭存款在2900美元以下,另外一半在此之上)。

▷银行储蓄账户(Saving Account)存款:据美联储2013年的统计,平均存款额为33766美元,存款中值为5200美元。

▷退休账户(401K)存款:据经济政策研究所(Economic Policy Institute)2013年的调查,32岁到61岁的人群退休账户的平均存款为95776美元,存款中值为5000美元。

在美国有各种退休金投资项目可以参与,常见的有公司为员工提供的退休理财计划401K、政府机构为雇员提供的401A、银行为社会大众提供的退休理财计划IRA等。

▷医疗(健康)储蓄账户:医疗储蓄账户计划间接提高了美国的社会储蓄水平。部分研究支持了这一观点,IRS检验医疗储蓄账户发现,账户资金使用率不高,有大量基金沉淀,间接提高了美国储蓄率水平。

另外,保险在保护家庭财产中,
具有很高的地位。

美国市场的保险产品种类较多,但基本可划入中国保监会的产品分类中。除了有些创新产品是中国市场缺乏的,如双重保证万能险、指数万能险、指数年金、变额年金和护理类产品。

▷人寿和健康保险:保险金的高低和工作单位有很大关系,有的保险金自付比例会比较高;有的保险包括老婆小孩(不包括父母),有的只包含工作者自己。如果工作单位不提供保险或者保险不好,就需要自己付出较大一笔钱自己买保险,价格范围会非常大。

▷年金和个人退休账户:美国社会保障注重市场力量,政府征收的公司雇主的税收及企业年金和个人缴费成为社会保障项目的一大重要资金来源。

▷房屋和汽车保险:除了税收之外,房子是美国人最为困扰的一笔支出。美国家庭约30-35%的收入都贡献给了住房:包括房租、房贷、房屋维修、水电煤、物业等等。
如果贷款买房日常负担分几项内容:1贷款本金和利息(P&I),2地产税(Tax)、3小区物业费(HOA),4贷款保险费(PMI),5房屋保险(Insurance), 6房屋维护。

也正是因为有了房屋和车辆的财产安全保险,才有了中国还没有朋友圈的时候就流行的一篇鸡汤文,《美国住房起火一家人开心合影,中国呢?》

医疗、养老、保险
三者缺一不可

美国的社会保障,
以三个主要支柱为基础,
形成了覆盖广泛、多层次保障的社会安全网。

第一支柱是基础支柱是社会保障计划,
它是这张网的精神支柱和最后防线; 
第二支柱即补充支柱,是市场化程度极高的“雇主年金计划”,
它是这张网的另一重要基础和有效补充;
第三支柱是商业保险、个人储蓄与投资计划,
它是这张网的重要组成和必要补充。 

现在,我国大力推行全民社保改革,
人力资源和社会保障部数据显示,
2017年,我国基本养老保险去年年底覆盖超过9亿人,基本医疗保险目前覆盖13亿多人,基本实现了全民医保。

但是,我国的商业保险覆盖广度和深度,
与发达国家相比,还是有很大的差距。
尤其是在重大疾病面前,一个家庭的所有收入,
可能就贡献在了一场大病里。
中国家庭通过存款来养老,
美国人主要将养老依托在了养老金和人寿保险上,
它们占了收入总支出的9%。
美国19.7%家庭拥有人寿保险。
与美国相比,我国保险的密度亟待提高。


保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额,
保险密度反映了该地国民参加保险的程度。

其中,美国的保险密度,是中国的10倍之多。
足可见两国保险在国民经济中的地位差别之大。

当然,保险如此发达,也得益于美国保险市场的成熟。
在我国保险市场鱼龙混杂的现状下,
我国人民,一方面应该提高保险意识,
学习、利用高杠杆的保险产品、和收益稳健的理财产品,
来抵御通胀和意外的财产损失风险,
提高家庭参禅抗风险能力,
而是不辛辛苦苦攒钱一生,一场大病全部投入医院。

另一方面,在购买保险时应该擦亮眼睛,
通过合法、正规、具有资质的平台购买商业保险,
才能切实维护自己的利益和保障。
 

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