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线上和线下购买保险有区别吗?

一个肯定的回答:产品没区别,区别在于买到正确/合适产品的难易程度。

现在市面上所有的人身险、财产险产品,都是由中国的71家人寿保险公司、60家财产险公司承保的。所谓线上和线下,仅仅是销售渠道的区别:

线上线下各有优劣:

1)线下:代理人渠道购买。

优点:好的代理人可以根据家庭收入、身体健康进行综合配置;从业多年代理人帮你快速配置,节省自己研究保险的时间和力气;后续理赔可以继续咨询当时的代理人,负责人的代理人会帮你走理赔相关流程;

缺点:代理人水平整体残差不齐,遇到一个优质代理人的概率极低;很大概率遇到激进、不负责任代理人,推荐购买了无效保单;销售套路多,难以避免,例如话术诱导(因保监会禁止售卖的违规产品包装成绝版优质产品)、打心理战让你快速下单购买、捆绑销售等;代理人只代理一家保险公司产品,缺乏横向比较,难以帮你配置市面上最适合你的产品;

另外,由于代理人收入取决于其卖出去的保单价格,逐利效应下,代理人偏向于推荐给你客单价高、提成高的产品。而像寿险这样的高杠杆、低保单价、成单几率低的“费力不讨好”型产品,就不怎么愿意推荐。但是,正是这样的良心产品,对普通家庭而言,才是花最少钱、获得最高的保障。

2)线上:互联网保险渠道。

优点:产品合同一清二楚,免受代理人话术忽悠,可以慢慢研究购买最适合自己的产品;互联官保险公司,往往集合了各家保险公司的优质产品,可以从横向(各个保险公司同类产品对比)、纵向(一家保险公司内部产品对比)给予客户全方位的规划保障;互联网保险公司直面消费者,省去了代理人抽佣这一环节,能给予客户最基础的保单价格;现在,互联网保险正在成为90后购买保险的主流渠道;

缺点:保险太过复杂,自己研究的时间精力成本投入仍然很高; 容易买错、买重、买到不适合自己的保险,或者几年后发现保额不足再次购买,白花冤枉钱;

大师兄给出建议:

保险复杂,在全面分析了解自己家庭的收入情况、可能存在的风险、未来理财规划的基础上,通过线上自主学习、线下当面咨询代理人结合,做到懂保险才买保险。掏钱之前,一定要谨慎、谨慎再谨慎。
 

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陈志华 创始人&CEO

悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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