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3分钟get给父母选保险攻略

前几天推出的99%妈妈都不知道的,儿童保险必备攻略受到了众多宝妈的欢迎,也在悟空保的活跃用户群激起了众多讨论。在很多人关注给孩子买、给自己买保险时,还有很多孝顺的80后、90后在关注:想给爸妈买保险,该怎么选?

今天这篇文章我们就来讲讲父母的保险怎么选,和给出最划算的投保方案!

主要内容:

  • 了解父母的高发风险

  • 给父母投保前做的两个准备

  • 要重点考虑的三类保险保障

  • 各年龄、健康状况的投保方案

一、父母的高发风险有哪些?

父母们在45岁以后,承担的家庭责任在慢慢变弱,主要考虑的风险应该是医疗风险和养老风险,而这两类风险本质其实是经济风险

“从人生的消费图谱上,45岁以后,人生的财富积累达到一个较高的峰值,但随着之后收入的走低和养老、健康花费,这部分储蓄,在没有保险的情况下,就容易都付诸到医疗等方面。有人说:人生的规律是前半生赚钱,后半生都给了医院。

为了避免这样的情况,保险的必要性就显现出来了!”

同样作为一个孩子,我对父母的风险主要考虑三个方面:

  • 健康风险:自然规律的作用,人在40岁后的疾病发病率都在提升,且一般这个时候父母身体也或多或少有了一些小的毛病和征兆,需要时刻注意。

  • 意外伤害:岁数大的人比年轻人更容易遭受意外风险,特别是单独出行的场景等,也是儿女们最担心的风险之一。

  • 来自儿女自己的风险/养老风险:独生子女家庭不如多个孩子能给老人更多的安全感,而失独老人是“独生子女”家庭中,父母们的风险之一。当父母的养老牵系在单独的儿女身上,儿女们的责任也会更重。

根据这三类风险,可知我们需要在医疗健康、意外和自身的寿险保障方面做足保障。

二、给父母投保前要做的两个准备

知道风险在哪,就可以开始投保了吗?——别急,在投保前,您还最好了解一下父母两个方面的情况:

1. 了解父母的社保缴纳情况 

建议大家在给父母投保前,先确认他们的社保是不是正常缴纳。

对于老人而言,医保其实是极为难得的国家福利,只要是中国公民,都可以参加医保,不论年龄,不论身体状况。

1)养老保险:我国保障体系规定,养老保险交满15年即可领取退休金;

2)社会医疗保险:我国的医疗体系分城镇职工、城镇居民和新农合三级,报销比例各不相同:

  • 城镇职工医疗:缴满20-25年即可享受退休后的医疗待遇,缴费高,报销待遇高,一般是国企或事业单位职工享有。

  • 城镇居民基本医疗和新农合:交一年,保一年;缴费少,报销待遇相对较低:一年一般只需要缴纳100-300元,但普通医疗费可报销高达50%,住院医疗报销可达70%以上。

而且有医保的人,再投保商业保险也会更“优惠”

1. 一方面是,自己本身有保障,遇到小的健康问题,也能省下不少钱;

2. 另一方面是,再购买商业保险,保费会低很多,可以为我们省出一笔不小的预算。

3. 第三是有无社保的情况,医疗险的报销比例不同:

举个栗子,乐享一生医疗险有社保的人除去免赔额,其余花费100%报销;有社保但未用社保结算的,按60%报销;

总结来说,父母的社保是非常重要的,如果是因为工作变动或地址变动终止了的,到各地的劳动保障局问,最好能申请补缴。

2. 了解父母当下和过往的健康情况 

商业保险对健康情况有要求,所以大家投保前,可以先拿出保单的健康告知看一下,判断一下父母的健康是否符合,还可以把健康告知逐条和他们一起看下,确认符合再投保会更安全放心。

比如要注意的:

  • 是否确切诊断出某类疾病。如心脏病、高血压、糖尿病等,或是否在一直服药等。

  • 是否曾有住院经历,以及知道是什么原因。如果是阑尾炎这类小手术一类不算,但如果肿瘤类手术,就比较难投保了。

  • 了解父母的直系亲属或兄弟姐妹是否有恶性肿瘤情况。

如果大家对父母的健康情况有疑问,线上投保的时候,一般可以咨询平台或保险公司客服,或者选择有核保功能的产品。

三、要特别注意的三类产品

我们建议大家为父母主要考虑三类保险:恶性肿瘤保险、住院医疗险、意外险。

1. 恶性肿瘤保险 

恶性肿瘤保险,是一种针对恶性肿瘤的发生风险提供保额赔偿的产品,它的赔付方式和重疾险类似。

保险行业里的数据显示:

 

恶性肿瘤在重疾险的赔付中占比超过60%,一般除了心脑血管类导致的重疾,癌症的占比最大。我们之前也分享过:60岁后无论是重疾,还是癌症,都到了高发期。

因此,如果老年人的健康和年龄无法投保重疾险,或保费太高,可以通过“恶性肿瘤保险”来规避发生可能性最高的一类风险。

而且,“确诊即付”这类的保险显然对家庭的财务缓解作用也最强,而恶性肿瘤保险除了“确诊即付”,还有三个优点也比较适合老年人:

  • 一是投保的年龄比较宽泛,比如我们的孝亲保恶性肿瘤保险,最高投保年龄到75岁,而反之重疾险,一般50或55岁就投不了了;

  • 二是对健康条件要求比较低,对三高人群比较友好,有的产品对轻微糖尿病、心脏疾病也可以投保。

  • 第三是保费比买综合的重疾险便宜

不过由于恶性肿瘤有一定的“遗传倾向”,所以一般这类保险对直系亲属、或兄弟姐妹中是否有过恶性肿瘤史一般是有要求的,提醒大家注意。

2. 住院医疗保险

市面上适合老年人的住院医疗险,比较常见的有百万医疗险和专项防癌医疗险。

(1)百万医疗险

百万医疗险是这几年很多保险公司都在开发的产品,投保年龄一般支持60岁,最高65岁,保障期是一年原则是,只要是自费超过了免赔额的部分,都由保险公司承担。

保险责任包括一般疾病或意外导致的住院风险,包括住院前7天后30天门诊、手术费、医药费、床位费、膳食费等,比较全面。具体产品的保障范围建议大家也要分别浏览条款责任说明。

健康告知一般要求比较高,不容易投保。

保证续保方面,虽然不少产品会写明“续保时不会因为被保险人个人身体状况改变单独调整保费”,但是当面临产品停售且没有新的升级产品推出等情况时,续保也容易成为问题。因此,投保医疗险时尽量选择更加稳定、靠谱的产品和保险公司。

所以给大家的一个“冷门”建议是:选择了一个产品,第二年继续投保,不随便更换产品。

(2)防癌医疗险

说到“防癌医疗险”,最推荐的就是爆款产品“安享一生”了,它的本质也是一款住院医疗险,只不过是专注癌症医疗。

 

我们之前在文章精算师新品 | 我终于以617元为“三高”老妈搞定200万防癌险中介绍过这个产品,保额200万,最高70岁、三高人群都可以投保,最高续保到99岁。👇

另外也预告一下,我们近期还将上线一款高性价比的“重疾医疗险”,最高60岁投保。建议悟空保的宝宝们,可按【百万医疗险】>重疾医疗险】>防癌医疗险的顺序考虑,只要父母们能符合医疗险健康告知,千元左右的预算,也一定要购买。

3. 意外险+意外医疗

老年人可买的意外险,市面上的产品还是有一些的。价格较低,杠杆率较高,可以考虑投保。但一般普通意外险最高是投保到65岁的。

中国保险行业协会2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示:

 

60岁以上老人的意外风险约为20-59岁中青年的2倍;60岁以上老人意外事故前四大原因主要是跌倒坠落、意外溺水或水灾、机动车驾乘人员交通事故、非机动车驾乘人员交通事故。

所以提醒大家两种方式:

  • 第一种,65岁以前,买普通的综合意外险点是便宜;65岁以后,寻找市面上的老年意外险投保。一般财产险公司比较容易推出老年人意外险,但停售可能比较大,需要每年多找找。

  • 第二种方案,65岁以前,或者趁年轻,投保定期或终身意外险,覆盖老年风险。

另外不建议投保的是寿险或两全保险。一般这样的保险,价格更高,保障杠杆低,购买后不太合适。

四、不同年龄、健康情况的投保方案

1.按年龄区分投保顺序

较为建议的方案:

45-50岁:恶性肿瘤保险/重疾险+百万医疗险+意外险;

51-60岁:百万医疗险+意外险;

61-70岁:防癌医疗险+意外险;

2、各类健康情况投保建议

(1)三高人群&心脏病:

一般可投保专项恶性肿瘤保险、防癌医疗险、综合的意外险,

糖尿病:

一般可投保防癌医疗险&恶性肿瘤保险;

注:糖尿病在高龄时比较高发,且容易引起有并发症,对于防癌险能否投保,还需大家详细了解病理期,逐一判断。

住院手术史:

不同产品有不同的要求,看具体的健告描述,着重注意“过往/曾经/最近2年内”的关键词等。

3、投保方案举例

合理选择产品,基础的保障其实并不贵:

参考方案一:50岁、健康情况很好的父母:

参考方案二:50岁、健康情况一般的父母:

参考方案三、60岁父母方案举例:

一般百万医疗险比较贵,可以选择防癌医疗险

五、写在最后

最后和大家分享3件重要的事:

1、我们要明白,给父母买的不仅仅是保险,还有对他们的关心。如果你已经步入社会,或成家立业,现在,就是给父母买保险的最好时机。

2、要始终记得自己是父母最大的保障。提防自身的风险,对父母来说也尤为重要。为自己买好定期寿险,保障期限覆盖未来他们可能需要的养老时间,将父母指定为受益人。

3、提醒父母们对理财型保险提高警惕。父母们缺乏安全感,容易被线下的保险理财忽悠受骗,把养老钱买成了理财型保险,保额不高,还锁住了养老金。建议大家一定记得适时提醒父母:我已经为家庭做好了保险保障,不要太过于担心啦!

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