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一夜爆红又一夜下线,相互保路在何方?

今天的话题始于最近大火的一个名词:“相互保”。

今年10月16日,支付宝推出“相互保”,以“0元保费”和“30万大病互助”为噱头,迅速吸引到2000万用户。11月13日,京东飞速跟进,“京东互保”上线。

然而,时隔一天,“京东互保”便紧急下线,支付宝“相互保”也被银保监约谈。一场“大戏”好像刚刚开幕,便戛然而止了。因为监管的介入,相互保们的未来好像被拦腰截断。

然而我们认为,“相互保”和商业保险未来会长期共存的。也正是因为商业保险发展的不够充分,才给了相互保们滋生的土壤。

今天文章的主要内容如下:

  • 扒皮相互保的本质

  • 相互保的优势与劣势

  • 相互保带给传统保险业什么启示

  • 相互保的发展前景

一、扒皮相互保的本质

1、相互保的本质

相互保给自己打的标签是“大病互助计划”,只要芝麻信用650分以上,30天-59周岁,满足健康告知就可以参加。

不过,它和传统保险的区别有两点:

  • 保险是先交钱,后享受保障;相互保是先享受保障,后交钱

  • 买保险,有保险公司兜底;买相互保,是“入会”的2000万会员互相兜底

不要小看这两个区别,这可是本质上的不同。买保险时,保险公司既要负责核保,又要负责理赔。因为涉及到自己掏钱,所以前后两端的风险把控都很严格。

但是消费者在买相互保时,保险公司充当的角色只是一个“局外人”,它赚的是10%的管理费而已,参与的人越多,管理费越多。互助本身,我们理解它是一个池子,上面有人进,下面有人出,说白了就是核保、核赔,我们从核保核赔的专业角度看,只要活着就可以做保险销售,前端是没有任何保障的在风险第一道关卡,泥沙俱下,这个端口就落了第一个败笔;第二个败笔在尾端,保险公司理赔还是挺负责的,真金白银从自己口袋里拿出来。互助是我从你那边弄点过来,给到另外一个人,钱也不是我的。

互助的基石上,盖了一层1年期重疾险的皮囊,而且:

  • 不保证续保

  • 停售无法续保

  • 不保证费率

  • 最高可连续投保至59周岁

总之,相互保是披着1年期重疾险外皮的互助计划。

2、相互保准入门槛

理清了它的本质,咱们再看看“相互保”的准入门槛是高是低?

支付宝芝麻信用650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费,即可参与其中,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。在他人患病产生赔付时,其他会员参与费用分摊;自身患病则可一次性领取保障金。

 

首先,芝麻信用分在650分以上才可以购买——这就刷掉不少用户了。其次,它的健康告知并不宽松。(最起码没有至尊保2018版宽松)

如图所示:乙肝病毒携带者,有任何未被确诊良性的息肉、结节、囊肿、肿块的人群,均不能投保。(但其实其他互联网保险产品,是有投保可能的)不要以为0元保费就可以忽视健康告知哦,一旦没有如实申报,不仅无法得到理赔,还会影响你自己的信用积分。

综上,相互保的准入门槛还是不低的,但是监管风险和道德风险还是很大的。

3、相互保的退出机制

相互保的退出机制,其包括两方面。一是成员主动退出,有以下几个标准:

  • 申领保障金

  • 成员年满 60 周岁

  • 未按期分摊保障金及管理费

  • 成员主动退出

二是蚂蚁金服或信美相互有权终止相互保,有以下几个标准:

  • 3 个月以后成员数少于 330 万

  • 出现不可抗力

  • 政策因素

说说大家最关心的“申领保障金”这一项。相互保的理赔有两个渠道:

  • 拨打4001399990理赔电话

  • 直接上支付宝线上报案

跟普通保险理赔有区别的是,相互保多了一个“公示”步骤。

也就是说:理赔材料和个人信息需要对全体参保人员公开展示(公示期不超过6个月)

如果公示期有人对该理赔表示怀疑,比方说,病历造假啊,不符合条款啊,就可以提出质疑。 然后你的理赔需要再次审核,最终没有异议的案件,才能获得理赔。

也就是说:你想理赔的话,要经过至少2000万人以上的审阅,一个人有异议,这个保额就赔不出来。

有没有脊背发凉的感觉?

二、相互保的优势和劣势

1、相互保的优势

(1)流程简单,易于参与

参加相互保仅需两步,看清健康告知即可。退出也一样方便,如果无法承担平摊的费用可以选择退出,后续如果又想加入还是可以重新加入。另外,再加入的话需要重新计算90天等待期。

整个投保流程都非常简单,几乎不需要投保者填写多少信息就可以操作成功,体验很好。

(2)创新引入区块链技术

 

区块链利用其数据不可篡改、公开透明、去中心化的特性以及智能合约,与互联网、大数据相结合,可以构建起安全,可信的相互保险平台,回归保险业互助的本质。

 

“相互保”引入区块链技术:所有理赔案件的相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证,除不可篡改外,也具有法律效力。

 

2、相互保的劣势

任何事物都有其两面性,看到好的一面,同时也要看到风险的一面。

(1)保障额度明显不足

相互保的保额规则是:

  • 30天-39岁的用户,保障额度仅为30万;

  • 40岁-59岁的用户,保障额度仅为10万。

而在现实中,不在少数的大病患者所需要的治疗成本远不止于这一数字。

数据显示,癌症仅治疗费用就至少需要50万元。这还不算因病导致的当期收入损失和未来的收入损失。换言之,“相互保”能提供的保额其实是杯水车薪的。我们也可以看出来,它可以作为重疾险的补充,但永远无法代替重疾险。

(2)保障期限不够长

相互保“保障期限”的坑有点大。因为相互保会在受保人60岁后自动退出。

而我们来看看数据。2013年,银保监会曾发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》👇

从保监会数据中,我们可以得出以下结论:

  • 重疾发生率逐年升高

  • 重疾死亡率:50-60岁占比最高

  • 重疾发生率:60岁以上几何式增长

啥意思?也就是说,在你最需要保险保障的时候,相互保并不能保护你。如果你是一个没有正确保险意识的小伙伴,人生中只买了一份“相互保”作为保险保障,那60岁之后等着你的就是无限惶恐。

稍微聪明一点的小伙伴早就看出猫腻了。比如20岁的王大锤,今年刚刚加入相互保,任劳任怨地交了20年保费后,面临两种情况:

  • 40岁发生重疾,就只能获赔10W

  • 60岁发生重疾,但根据规则,被强制退出

总之,大概率事件是竹篮打水一场空。

(3)保费并不便宜

“零元30万保障”的文案真的很有吸引力,但需要注意的是,天下没有免费的午餐。真正运行起来的“相互保”不是免费的。

目前官方给出的预计是,每个人每年交费100多元,但实际上用户需要分摊的金额与参保用户结构、发病率都有关。

一旦赔付率恶化,健康体的人会想“我凭什么白白为这么多人买单?”互助就有可能成为一个酱缸。好人一直在出钱,时间长了没有继续参与的动力,随着好人离开,意外发生率和疾病率会越来越高。

当人数多的时候,理赔的次数是总人数乘以发生率,而这个发生率是动态往上涨的。这是一个非常恐怖的事情,也就是说你去买一个千分之一的意外险,一年做1000万,只有一万就赔了,但是那个千分之一掏的钱就多了。这种方式会导致身体好的人觉得亏而终止续费,不续费的比例是非常高的,好人会走掉一部分。剩下的平均重疾的发生率,意外发生率往上走,也就意味着互助由刚开始的清水你又往里放了点泥土再搅和一下,最后清水出来了,里面的渣子不出来,水就越来越混。

那我们未来有可能交多少保费呢?最近看到很多精算师朋友公布他们的测算结果,大致为600~800元不等。

而且这个费率是不分年龄不分性别的,也就是说,低风险的年轻人要为高风险的老年人“填坑”——你愿意当这个冤大头年轻人吗?

反观商业保险,要买同等保额的一年期重疾险,其实并不需要花这么多钱。(像悟空保平台上的一年期重疾险,30岁30万保额,一年仅需327元)

三、“相互保”带给保险业什么启示

1、传统寿险有四个弊端,才有相互保滋生的土壤

第一,复杂的产品设计一定会导致误导。

产品太复杂是为了弱化用户对价格的敏感性,掩护价格是为了维持传统体制下的高佣金和渠道费用。反过来这种金字塔的架构和利益,形成一种捆绑利益又会强化这种产品的复杂性。举个例子,比如“重疾险赔付4次”,拿这个原本概率等于零的事情吹上了天。凡是纯消费型产品,返本没有必要。

第二,高渠道费用一定会导致产品的价格居高不下。

比如说一张20年期交费的单子,我卖给你,收你1万块钱。经纪公司从保险公司拿多少钱过来? 3000只是给代理人的。如果是做代销,在20年缴的前提条件下,经纪公司的实体拿10000,可以拿到12000或者11000,这就是保障型的产品。这么高的渠道成本,保险公司一定会把成本转嫁给消费者,这就是产品价格居高不下的原因。

第三,整个承保和理赔流程复杂,导致客户体验差。

举个例子,对一个4岁的人,可能40万的保要体检,你再买更高的,可能要提供家里有多少房子、票子、车子,但是那个时候房价很便宜,100万在上海也可以买到很好的房子。但是现在上海的房子涨了20倍,现在4岁的男性还是40万要体检。你现在在北京买一套房起步价千万吧,付款30%还有700万的风险,要买个40万的保险,都要把你家掏心掏肺的给保险公司看,又是裸奔。

第四,一个代理人如果只能代理一家公司的产品,一定会出现销售误导。

比如说30个人各自代理一家保险公司,大家都卖重大疾病,都说自己是最好的,那一定有29个人在说谎。也就意味着29次销售有误导,1个人说真话,而且那个讲过真话的人每年在不停地变,他的公司产品会升级或者停售会变成另一家公司,最后销售误导变成全行业的问题。这种体制下,一个人只能销售一家公司产品的时候,每个人都变成王婆卖瓜自卖自夸。这是保险本身是个好东西,但是总被人骂娘的原因。

2、相互保有助于推进保险业的良性发展

相互保的火爆对于传统保险公司和互联网保险而言并不是一个坏消息。相反,相互保的火爆显示了目前保险市场的巨大缺口。参加相互保的人数将近2000万,也就是说,有2000万人口是有保险意识,但是更愿意相信“相互保”这样的互助模式的。

这说明了什么?

一个是保险公司的创新力度不够。保险公司,应该加大产品研发力度,提升产品的性价比,紧跟时代潮流,才不会被时代抛弃。

二是说明保险公司的宣传教育力度不够。“相互保”的刷屏,也再次刷新了人们对于保险的认知,也在某种程度上弥补了传统保险行业教育的不足。相互保的诞生已经超越了保险产品的意义,而更大的意义是对大众保险意识的启蒙。

相互保最大的意义在于让广大人民群众认识到:“保险是一种风险管理的手段”,扭转多年来保险在人们心中的形象,构建一种新的保险模式让大众接受,不得不承认,这种探索勇气可嘉。

对这位亦敌亦友的“网红”,传统保险公司应该严肃面对。

一方面,认真听取消费者的需求,回归“保险姓保”,对传统保险产品不断创新,为百姓提供更具性价比的保险解决方案。

另一方面,在确保体系稳定与安全运行的前提下,加强“科技”与保险的融合,推动保险从“事后赔付”变为“事前预防、事中参与”,最大化保险的功能。

四、相互保的发展前景

1、找到合适用户

买保险其实就像去医院看病一样。我们先要确定自己有什么风险(有什么病),再根据自己的风险制定保障计划(因病开药),最后一步才是买到合适产品(治愈)。

真正的巨富,需要用到保险的地方很少,他们更多的资金可以放在信托、海外房产,甚至一些高风险投资上,生病也不需要以小搏大,几十万甚至几百万的治疗费用对他们来说都是小菜一碟,他们最多需要的是财富传承,所以不在“相互保”的讨论范围之内。

中产阶级和小康之家,其实是最需要商业保险,也买得起商业保险的群体。对于中产来说,很少有家庭会一直存放几十万上百万的现金在银行,所以花费少量的保费,撬动巨额保额,保障人生重大风险。然后用更多的钱做投资,增加家庭资产,才是最好的选择。因为见过太多“因病返贫”的案例,所以中产阶级家庭是最摇摇欲坠,需要保险托底的。

接下来就要讲到相互保最为适合的人群了:低收入人群。这里我们要划分以下“低收入”的定义。如果每年有愿意花“几百元”在商业保险上,都称不上“低收入”。真的捉襟见肘,连几百元保险都支付不起的消费者,唯一的选择恐怕就是相互保了。

总结一下:

  • 富人很少需要商业保险,尤其是重疾险

  • 中产阶级最需要商业保险,也支付得起

  • 低收入者最需要保险,但是支付不起,只能选择相互保

总之,相互保无法提供长期确定的保障,额度不足,还有中止风险。所以在身体健康时,先要配置好商业保险,不要被相互保耽误了。

2、与商业保险长期共存

长期来看,“相互保”并不能替代传统保险,但是会与传统保险共存。

因为“相互保”虽然“0元即购”,但缺点明显:保障额度不够高,重疾患者所需康复成本远远高于这一数额;保障期限也不够长,不含60岁以上人群,而重大疾病的发病率会随年龄递增而不断升高。

而购买长期重疾险,优势不可谓不多,我们也曾专门写过文章权威解读 | 终身重疾or定期重疾,精算师会怎么选?》:

  • 长期重疾险可以保证身体有小病还能继续享有保障;

  • 可以保证每年的费用都不变;

  • 不用担心停售了能不能续保的问题;

  • 可以在重疾发生率高的老年继续享有高保额。

所以,长期来看,相互保是会和商业保险互补共生的。我们依然建议大家,按照需求和预算去量身定制家庭保障方案,配置好商业保险。

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