买保险前 | 孩子必备2个“社保”,99%父母都忽略了
90%的家长在给孩子买保险前,都忽视了两样东西,一个是“儿童居民医保”,一个是“学平险”。这两样保险属于国家基础性的保障,花费很少,但人人都能投保,甚至还能“赚钱”。
今天我们就来详解一下这两款基础性保障有什么独到之处。本文的大致内容如下:
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儿童医保详解及投保指南
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学平险详解及投保指南
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儿童商业保险详解及投保指南
一、儿童医保详解及投保指南
相信大部分家长第一次听说这个词的时候,都要先问三个问题:什么是儿童医保?儿童医保有什么好处?怎么办理?接下来我们就分这三部分进行解释。
1、儿童医保是什么,有什么用?
儿童医保全称儿童居民医疗保险,你可以理解成跟成人医保一样,都是国家福利的一部分。
具体的保障内容有以下几个方面:
1、住院、门诊大病、门诊抢救医疗费,都可以通过儿童医保进行报销。报销比例和普通社保一样,各地会有上下浮动。不过,我们可以通过一张图表总结出来基本的起付标准和报销比例:
2、儿童居民医保也是有保障限额的:一个自然年度内每人的最高支付限额为1.6万元。
但如果是由于慢性肾功能衰竭(门诊透析治疗)、恶性肿瘤(门诊放、化疗)、器官移直抗排异治疗、系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血(简称“门诊大病”)患者,年统筹基金最高支付限额可提高到每人2万元。(好吧,也仅仅是2万元,这就是国家基础性保障能做到的极限了)
2、办理儿童医保有什么好处?
儿童医保最大的优势就是便宜,一年只交200元左右(各地有浮动)就够了。但是儿童经常容易发烧脑热出入医院,所以这200块花出去,其实是“赚”的。
第二个优势是相对于商业保险来说的,也是我建议各位家长尽早参保儿童医保的最重要原因。儿童居民医保没有准入门槛,任何儿童均可参保。
就算孩子一生下来就有先天性疾病或者早产、有残疾,都可享受医保待遇。
这也能解释,为什么儿童医保报销额度不够高,因为接收了太多非健康体,这个资金池要花钱的地方太多了,每个人能够享受到的平摊下来就会减少。
3、儿童居民医保如何申请?
网上查到的参保要求是:新生儿出生3个月内,到户籍所在地的居委会即可随时办理,立即参保。如果超过3个月,参保日期会延后1个月。但是各地政策会有出入,
建议当爸妈的看到这篇文章后,立即咨询当地居委会。
儿童居民医保还有一个好处,如果是在某城市打工的外地夫妻,子女也可以就近在在本市参保医保,不过还是那句话:各地政策会有小小的差异,请立即咨询当地居委会。
除了报销额度和报销比例都不太高之外,儿童医保还有一下几个需要注意的地方:
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不能异地使用;
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和成人医保一样,儿童医保也有很多特效药、进口药是没有办法报销的;
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因他人责任,交通事故,医疗事故造成的意外伤害都不在保障范围。
既然意外伤害不在保障范围内,这就要引出下一个重要的基础性儿童保险——学平险。
二、学平险详解及投保指南
1、学平险是什么,有什么用?
学平险全称“中小学生平安保险”,是专门用来保障学生意外风险的。一般产品都包含四类保障:
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意外身故\伤残:被保险人因遭受意外伤害导致身体残疾时,赔付保险金;
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疾病身故:被保险人因疾病导致身故,给付保险金;
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意外医疗:报销因意外导致的门急诊费用。例如体育课受伤,交通意外,烫伤等意外事件皆可报销;(有免赔额和上限)
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住院医疗补贴报销:报销孩子因病住院的治疗费用。(有免赔额和上限)
2、学平险的好处
学平险保障的范畴更为广泛,好处是保费更低,甚至比儿童医保还便宜,也属于“不买白不买”的范畴。
不过因为和国家医保不同,学平险是要去各大保险公司购买的,市面上学平险价格都是100元左右。家长们可以从保障内容、产品条款、责任免除等方面考虑,同等价格下,选一款保障最多保额最高的即可。
3、学平险如何投保?
过去的学平险保费都是学校代收的,属于半强制性。但是从15年6月份开始,由于教育部发布规定:
严禁各级各类学校代收商业保险费,不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。
所以现在的学平险不得不自行去各大保险公司购买。(但也不排除各地区会有政策差异)普遍来说,以下几个方式为孩子投保学平险是比较可靠的:
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到保险公司的营业网点柜台直接购买;
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拨打各保险公司的客户服务热线,由保险公司提供上门服务;
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登录保险公司网站或者相关专业的网络保险平台进行在线投保。
最后,补充几个学平险的不足:
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学平险报销的药品范围是和社保一样的,进口药、特效药基本不报。
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到当地二级(含)甲等以上医院看病才可以使用,社区门诊看病不能报销。
三、儿童商业保险详解及投保指南
从上面两个部分的总结中我们可以看到,儿童居民医保和学平险有两个共同的缺点:
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报销额度低(保额低)
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保障范围窄(特效药不报销,就医医院有限制)
虽然这两个险种是国家提倡的,且定价上带有一定福利性质,投保是非常必要的。但只靠只靠这两个险种来保障孩子的风险其实远远不够。
我们在以前的文章有过多次系统性讲过儿童商业保险的投保规则,儿童商业保险需要配齐以下几个险种:(《99%妈妈都不知道的,儿童保险必备攻略》)
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医疗险:弥补儿童居民医保的不足部分,实报实销,防止高额医疗费用对家庭财务的影响。
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意外险:补充学平险的不足。高额的少儿意外险有诈保嫌疑,市面上产品也不是很多,悟空保平台现在只有终身意外险可供给孩子选择。
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重疾险:确诊即赔。可用于补偿重疾的治疗费用及对大人工作收入的影响。
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年金险:在以上保障做足的前提下,为家庭实现强制储蓄和跨年期保障。
接下来,我们给您推荐几个比较好的保险方案供参考:
方案一:预算1000元左右
方案二:预算2000元左右
方案三:预算3000元左右
文中产品链接汇总
重疾险:
女孩可以投👉紫霞保终身重疾险;
男孩可以投👉盖世英雄终身重疾险;
医疗险:
意外险:
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