买保险前 | 孩子必备2个“社保”，99%父母都忽略了

90%的家长在给孩子买保险前，都忽视了两样东西，一个是“儿童居民医保”，一个是“学平险”。这两样保险属于国家基础性的保障，花费很少，但人人都能投保，甚至还能“赚钱”。

今天我们就来详解一下这两款基础性保障有什么独到之处。本文的大致内容如下：

• 儿童医保详解及投保指南

• 学平险详解及投保指南

• 儿童商业保险详解及投保指南

 

一、儿童医保详解及投保指南

相信大部分家长第一次听说这个词的时候，都要先问三个问题：什么是儿童医保？儿童医保有什么好处？怎么办理？接下来我们就分这三部分进行解释。

1、儿童医保是什么，有什么用？

儿童医保全称儿童居民医疗保险，你可以理解成跟成人医保一样，都是国家福利的一部分。

具体的保障内容有以下几个方面：

1、住院、门诊大病、门诊抢救医疗费，都可以通过儿童医保进行报销。报销比例和普通社保一样，各地会有上下浮动。不过，我们可以通过一张图表总结出来基本的起付标准和报销比例：

2、儿童居民医保也是有保障限额的：一个自然年度内每人的最高支付限额为1.6万元。

但如果是由于慢性肾功能衰竭（门诊透析治疗）、恶性肿瘤（门诊放、化疗）、器官移直抗排异治疗、系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血（简称“门诊大病”）患者，年统筹基金最高支付限额可提高到每人2万元。（好吧，也仅仅是2万元，这就是国家基础性保障能做到的极限了）

2、办理儿童医保有什么好处？

儿童医保最大的优势就是便宜，一年只交200元左右（各地有浮动）就够了。但是儿童经常容易发烧脑热出入医院，所以这200块花出去，其实是“赚”的。

第二个优势是相对于商业保险来说的，也是我建议各位家长尽早参保儿童医保的最重要原因。儿童居民医保没有准入门槛，任何儿童均可参保。

就算孩子一生下来就有先天性疾病或者早产、有残疾，都可享受医保待遇。

这也能解释，为什么儿童医保报销额度不够高，因为接收了太多非健康体，这个资金池要花钱的地方太多了，每个人能够享受到的平摊下来就会减少。

3、儿童居民医保如何申请？

网上查到的参保要求是：新生儿出生3个月内，到户籍所在地的居委会即可随时办理，立即参保。如果超过3个月，参保日期会延后1个月。但是各地政策会有出入，

建议当爸妈的看到这篇文章后，立即咨询当地居委会。

儿童居民医保还有一个好处，如果是在某城市打工的外地夫妻，子女也可以就近在在本市参保医保，不过还是那句话：各地政策会有小小的差异，请立即咨询当地居委会。

除了报销额度和报销比例都不太高之外，儿童医保还有一下几个需要注意的地方：

• 不能异地使用；

• 和成人医保一样，儿童医保也有很多特效药、进口药是没有办法报销的；

• 因他人责任，交通事故，医疗事故造成的意外伤害都不在保障范围。

既然意外伤害不在保障范围内，这就要引出下一个重要的基础性儿童保险——学平险。

二、学平险详解及投保指南

1、学平险是什么，有什么用？

学平险全称“中小学生平安保险”，是专门用来保障学生意外风险的。一般产品都包含四类保障：

• 意外身故\伤残：被保险人因遭受意外伤害导致身体残疾时，赔付保险金；

• 疾病身故：被保险人因疾病导致身故，给付保险金；

• 意外医疗：报销因意外导致的门急诊费用。例如体育课受伤，交通意外，烫伤等意外事件皆可报销；（有免赔额和上限）

• 住院医疗补贴报销：报销孩子因病住院的治疗费用。（有免赔额和上限）

2、学平险的好处

学平险保障的范畴更为广泛，好处是保费更低，甚至比儿童医保还便宜，也属于“不买白不买”的范畴。

不过因为和国家医保不同，学平险是要去各大保险公司购买的，市面上学平险价格都是100元左右。家长们可以从保障内容、产品条款、责任免除等方面考虑，同等价格下，选一款保障最多保额最高的即可。

3、学平险如何投保？

过去的学平险保费都是学校代收的，属于半强制性。但是从15年6月份开始，由于教育部发布规定：

严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。

所以现在的学平险不得不自行去各大保险公司购买。（但也不排除各地区会有政策差异）普遍来说，以下几个方式为孩子投保学平险是比较可靠的：

• 到保险公司的营业网点柜台直接购买；

• 拨打各保险公司的客户服务热线，由保险公司提供上门服务；

• 登录保险公司网站或者相关专业的网络保险平台进行在线投保。

最后，补充几个学平险的不足：

• 学平险报销的药品范围是和社保一样的，进口药、特效药基本不报。

• 到当地二级（含）甲等以上医院看病才可以使用，社区门诊看病不能报销。

三、儿童商业保险详解及投保指南

从上面两个部分的总结中我们可以看到，儿童居民医保和学平险有两个共同的缺点：

• 报销额度低（保额低）

• 保障范围窄（特效药不报销，就医医院有限制）

虽然这两个险种是国家提倡的，且定价上带有一定福利性质，投保是非常必要的。但只靠只靠这两个险种来保障孩子的风险其实远远不够。

我们在以前的文章有过多次系统性讲过儿童商业保险的投保规则，儿童商业保险需要配齐以下几个险种：（《99%妈妈都不知道的，儿童保险必备攻略》）

• 医疗险：弥补儿童居民医保的不足部分，实报实销，防止高额医疗费用对家庭财务的影响。

• 意外险：补充学平险的不足。高额的少儿意外险有诈保嫌疑，市面上产品也不是很多，悟空保平台现在只有终身意外险可供给孩子选择。

• 重疾险：确诊即赔。可用于补偿重疾的治疗费用及对大人工作收入的影响。

• 年金险：在以上保障做足的前提下，为家庭实现强制储蓄和跨年期保障。

接下来，我们给您推荐几个比较好的保险方案供参考：

方案一：预算1000元左右

方案二：预算2000元左右

方案三：预算3000元左右

文中产品链接汇总

重疾险：

慧馨安少儿定期重疾险；

至尊保终身重疾险2018基础版；

女孩可以投👉紫霞保终身重疾险；

男孩可以投👉盖世英雄终身重疾险；

医疗险：

百医百顺百万医疗险；

乐享一生百万医疗险（5年保证续保）；

意外险：

优护保终身意外险；

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