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投保秘籍 | 月薪3000,怎么给孩子留下一大笔财产?

半个月前,37岁券商研究员过劳猝死的新闻刷爆金融界朋友圈,最后的遗言是“很累”。人到中年,成为家里的顶梁柱,一旦发生意外,倒下的通常不是一个人而是一个家,让人唏嘘不已。

前面我们讲过怎么给孩子买保险怎么给父母买保险,文章发出后,微信群很快就被用户讨论刷爆了。就数据来看,30-40岁的中年人更关心的还是,怎么给自己买保险,给亲人一个保障。Fine~知道大家心急,所以我火速为大家整理出一篇《月薪3K怎么给孩子留下一大笔钱》。

内容如下:

  • 寿险和意外险异同点详解

  • 场景一:有房贷,怎么买保险?

  • 场景二:搭购意外险,划算不划算?

  • 买寿险和意外险,要注意哪几点?

一、寿险和意外险异同点详解

寿险和意外险的共同点是:都可以对身故风险进行保障。

寿险,以人的生命生存或死亡为保障标的。主要有三种形式:定期寿险、终身寿险和两全保险,在家庭的人身风险管理,和财务规划中具有重要的作用。

意外险的责任,则是聚焦意外的原因之下。外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件原因导致的风险,才属于意外险的赔付责任范畴。

相信大家对意外险并不陌生。我们乘坐飞机或高铁时,经常会遇到提醒搭购意外保险的情况。相比于医疗保险、寿险等产品,意外险通常给人的印象是“保费低、保额高”,例如航空意外险,20-30元的保费,保额即可达到上百万。

通过对这两个产品的定义我们会明白:

  • 对身故的责任而言,寿险,包含了意外险。寿险是不管意外还是疾病都会赔付的产品;如果买的只是意外险,疾病、重疾导致的身故,保险公司是不会赔付的。

  • 简单来说,如果要比较全面的保障身故风险,就应该买寿险。

不过,我其实想告诉大家的是:这两个保险,都应该买!

为什么呢?先卖个关子,我们从几个场景进行分析。

二、有房贷家庭,如何买保险?

假设有这样一个家庭,收入来源主要在男主人公,夫妻买了房子,贷款了200万,要还20年。孩子刚出生。

此时家庭的很大风险是什么?未来20年,男主人需要保持持续赚钱能力,不能出任何意外。一旦不行发生意外导致身故,债务由妻子来偿还,还不上银行就要逼着卖房子。

所以,这个丈夫需要:

  • 给自己做身故的风险保障,保障家庭不会因为自己的离开而无法生活;

  • 保护房产所有权,保证风险来临时,妻儿不会被银行逼着卖房子。

最好的方式是什么?当然是买寿险——但买什么寿险好呢?

1)有房贷家庭,买什么寿险好?

1. 买分红理财型寿险:保费每年3万,交5年,身故保额20万,如果不身故呢,会陆续从第4年开始领取一些分红,但额度不高。

  • 相当于做了15万元的理财,自己要定存15万,万一身故了拿回20万元。总杠杆1.3倍。

2. 买终身型寿险:30岁的男性,每年交1万元,交20年,一共交20万。但保额有100万。不管这个人什么时候身故,哪怕70、80岁身故,保险公司都赔付他100万,保险杠杆第一年100倍,总杠杆5倍。

  • 相当于给自己做了一份养老保障。终身寿险有较高的现金价值,随着投保时间延长而增长,如果年老时有用钱需求,还能退保拿回现金价值。

3. 买定期寿险:定期寿险只保障未来一段时间的身故风险,如未来20年。如果身故了保险公司就赔,没身故保险公司就不赔。

  • 30岁男性,买200万保额的定期寿险,分20年缴费,每年只需要2800元。如果他不需要那么多,保额可以自由选择,就买100万保额,每年就1000多元。

  • 举个极端的例子,小王投保后不幸第一年就身故,只交了1000多元的保费,保险公司赔了100万,杠杆将近1000倍。

通过三类寿险的产品比较,我们会发现,如果你是更想转移一定时间内,家庭支柱的身故风险,那最好的方式,就应该是买定期寿险。价格低、保额高。

分红理财型寿险一般保费很高,杠杆低,且收益率一般不高,所以通常的情况下,并不建议大家考虑。还不如先买消费型的寿险做保障,拿省下来的钱做理财。

2)为什么定期寿险不好买?

为什么定期寿险在市场上很少?或者说,为什么很多代理人不愿意卖定期寿险?

我们在《关于定期寿,我们这样正本清源》的文章中曾详细分析过,为什么中国的定期寿险不占主流。大家感兴趣可以了解下。

三、搭购意外险,划算不划算?

相信很多人在买火车票或飞机票的时候,都收到过软件提示:加费20元或30元,就能获得保额一百万的意外险保障。搭购意外险,到底划不划算?

先说结论:肯定是不划算的!

悟空保定制了一个保障全面、责任灵活的意外险产品——“九齿钉耙”,保障期一年,可以对多种出行场景进行加保。其中,就有对航空出行场景的加保。

举个例子,如果我买了一份保额50万的综合意外险,因为我经常坐飞机,想给航空场景加保50万,保障期1年,我如果勾选,保费贵了多少?1元钱。这也就意味着,如果我花30块钱,买一份单程、保额100万的航空意外险,根本就是在浪费钱。

意外险,其实是一份高杠杆的保障,它与每个场景的意外风险发生概率有关。完全可以通过自行配置综合型的意外险,覆盖自己的意外风险场景。

比如,经常出行的人,或自己开车的人,可以加保交通意外险、私家车意外险的形式,一次性买足几百万的保额,就不用每次单程出行的时候,再额外买保险了。

四、如何买寿险和意外险最靠谱?

寿险和意外险的共同点,是都有身故责任保障。

寿险更全面,不管是疾病导致的身故,还是意外导致的身故,都在寿险的责任范围内。甚至还有终身寿险,这一类,几乎是一定会赔付的产品,适合家庭支柱根据家庭的风险需求,为自己配置,和把受益人制定成家人。

而意外险,比寿险多了伤残赔付的责任,但只保障因为意外原因导致的身故或伤残。对疾病导致的风险,意外险就发挥不了作用了。不过呢,因为意外的发生概率低,所以意外险一般价格便宜,保额杠杆高。

无论什么年龄的人,都有意外的可能,所以不管是男女老少,都可以配置意外险。比如高铁等单程的意外险,对任何乘坐的乘客来说,是没有年龄投保限制的。市场上的意外险一般是一年期比较多,但也有像优护宝终身意外险这样有高现金价值的终身意外险。

1、 投保建议:

如果你是家庭支柱,或者家庭里比较重要的收入来源,担负着家人责任,那么可以先给自己考虑投保一份消费型的寿险。

如果年龄在18-65岁范围内,那么别犹豫啦,推荐综合型意外险——九齿钉耙意外险,生活中的各类意外风险都在保障范围内。100万保额,只需要几十元或者不到200元。

2、投保寿险的几个原则:

1)双十原则:预算不超过收入的10%,保额达到年收入的5-10倍即可。

2)谁应该买寿险,参考家庭里收入从高到低的顺序。孩子和老人应该作为指定的受益人。

3)可以适当地尽早配置。过了中年,再买寿险,保费就已经很高了。我比较建议30岁左右,或35岁以前,开始给自己配置寿险。

4)正确选择交费期限,可以适当延长交费期限,降低每年保费支出压力,买到相对高的保额,提高保障杠杆!

5)不抽烟和健康状况比较好的人,可以在配置定期寿险、终身寿险时,选择有优选体、超优体划分的保险。房贷保定期寿险定海神针终身寿险,有慕尼黑再保险公司的支持,提供小护士上门体检,如果身体状况是优选体或超优体,保费能便宜10%或15%左右。

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陈志华 创始人&CEO

悟空保的创始人陈志华,毕业于中国科技大学,北美精算师,中欧08EMBA,前京东金融副总裁。

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